תכנון פיננסי לפרישה הוא חלק קריטי בניהולה כספים האישי. בישראל, כמו במדינות רבות בעולם, קרנות פנסיוניות הן בחירה חשובה לחיסכון, המספקות הכנסה יציבה לאחר הפרישה.
אם אתם לפני פרישה אין באמת סיבה שתהיו לבד בתהליך המורכב של בחירת קרן הפנסיה. מיד נספר לכם מה קרנות אלו כוללות, למה חשוב שתהיו מלווים באנשי המקצוע ובכלל, תדעו שאינכם לבד בתהליך. כי חשוב שתהיו רגועים ובטוחים לקראת השלב החשוב ביותר בחייכם.
למה חשוב להשקיע בקופת פנסיה ולבצע חשיבה על תכנון פיננסי
במהותה, קרן פנסיונית היא סוג של תכנית חיסכון המסייעת לאנשים לשים כסף בצד לתקופה בהם הם כבר לא יעבדו. זוהי השקעה לטווח ארוך, אשר בשל המורכבות שבה, יכולה להניב תשואות משמעותיות לאורך זמן.
השקעה בקרן זו היא חשובה מכמה סיבות. היא מבטיחה ביטחון כלכלי ברגע שאתם מפסיקים לעבוד, ומציע הכנסה קבועה במהלך הפרישה. הקרן מאפשרת לכם לשמור על אורח החיים שלכם ומעניקה את היכולת לכסות את עלויות שירותי הבריאות, שנוטות לעלות עם הגיל. זאת ועוד, בישראל קרנות אלו מפוקחות מה שמעניק צד נוסף של ביטחון לחסכונות.
לקרן פנסיה שלושה מרכיבים עיקריים:
- פנסיית פרישה – המרכיב העיקרי המקנה לפורשים קצבה חודשית.
- קצבת שאירים – במקרה של פטירת המבוטחים, קצבה זו ניתנת למשפחתם.
- קצבת נכות – אם המבוטחים הופכים לנכים ואינם יכולים לעבוד, קצבה זו מיועדת להם.
מהי קרן ההשתלמות והאם כולם חייבים אותה?
קרן זו היא תכנית חיסכון כללית והיא מבוקשת בעיקר בשל הטבות המס שיש בה. לא כולם חייבים שתהיה להם קרן השתלמות אך לעתים קרובות היא מוסכמת כחלק מהחוזה של העובדים.
תכנון פיננסי נכון – חשוב לדעת איך זה עובד מבחינת הפרשות וכמובן גם דמי ניהול קרן השתלמות ההפרשה האופיינית לקרן ההשתלמות היא 7.5% מהשכר, כאשר 2.5% מגיעים מהעובד ו-5% מהמעסיק. כספים אלו נגישים בדרך כלל לאחר שש שנים.
האם הקרן כוללת גם ביטוח שיניים שהוא פרטי בתוך הפוליסה?
זוהי שאלה נפוצה ששואלים אותה הרבה מאד מבוטחים וחשוב לשים עליה את הדגש. לרוב כאשר מדובר על ביטוח שיניים פרטי בדרך כלל ביטוח זה אינו כלול בקרן. עם זאת, מעסיקים רבים עשויים להציע חבילות ביטוח בריאות הכוללות כיסוי שיניים.
כאשר אתם בודקים אופציות חשוב תמיד שתתייעצו ותהיו מלווים באנשי המקצוע הטובים ביותר בתחום. זה תמיד רעיון טוב להבין את הפרטים האלה בעת משא ומתן על חוזה העבודה שלכם.
מדוע יש גם ביטוח חיים בתוך המשכנתא?
אם כבר אתם מתייעצים עם סוכני ביטוח או חברה המייעצת לכם בנוגע לקרן אחת השאלות הגדולות ביותר שאנשים לקראת תקופה זו שואלים היא למה ביטוח חיים משכנתא ושאר הסעיפים הקשורים לכך כלולים אחד בתוך השני.
זה לא סוד, משכנתא היא דבר שחושבים עליו הרבה מאד לקראת הפרישה כי זוהי הוצאה כלכלית נמשכת לעשרות שנים. וכאשר אתם כבר בתוך התקופה הזאת, אתם תוהים איך תמשיכו לשלם אותה. ולכן חשוב שתהיה לכם קרן איכותית המטיבה עמכם ועם צרכי החיים שלכם.
התשובה היא למעשה שהבנקים הישראליים דורשים פעמים רבות ביטוח חיים לצורך אישור משכנתא כי מדובר באמצעי בטיחות המבטיח שההלוואה תיפרע במקרה של פטירת הלווה. הוא מגן על הבנק מפני אובדן וגם מספק שכבת ביטחון כלכלי למשפחת הלווה. המוטב של פוליסת ביטוח החיים הוא בדרך כלל הבנק עד לפירעון מלא של המשכנתא. לאחר מכן, ניתן לשנות את המוטב לכל מי שהמבוטח יבחר.
התייעצו עם אנשי מקצוע המבינים בתחום של ביטוח פנסיוני
הבנת הקרן כמו גם היבטים אחרים של ניהול הכספים החל מלמשל דמי ניהול פנסיה ועד להבנה הבסיסית של הכספים בקרן עשויה להיראות מורכבת. עם זאת, זהו חלק מכריע בהבטחת היציבות הפיננסית בשנות הפרישה שלכם. חשוב לפנות לייעוץ פיננסי מקצועי כדי לקבל את ההחלטות המתאימות ביותר למצבכם האישי. ההשקעה שתבצעו כעת בקרן שלכם, בתוספת הטבות אחרות כמו קרן ההשתלמות, ביטוח בריאות או ביטוח חיים, תהווה את סלע הביטחון הכלכלי שלכם בעתיד.
ההתמצאות במורכבות של תכנון פנסיוני יכולה להיות מאתגרת, שכן היא כרוכה בהבנת טרמינולוגיה פיננסית, מגמות בשוק, חקיקה, השלכות מס ועוד. איש מקצוע המתמחה בתחום בין אם סוכן ובין אם בייעוץ יכול לספק לכם את ההכוונה והסיוע הדרושים כדי לייעל את התכנית הפנסיונית שלכם. הבנה בנושא של קופות גמל ושאר הקרנות על מנת שבאמת תוכלו לקבל את המוצר הכלכלי המתאים לכם ברמה האישית.
שאלות ותשובות
- למה חשוב שיהיה איש מקצוע שילווה אותנו בתהליך הפרישה? זה לא משנה אם אתם בודקים לגבי ביטוח רכב או כל מוצר כלכלי אחר שקשור לביטוחים. במקרה של פרישה פנסיונית חשוב לדעת שאנשי המקצוע יכולים לספק ניתוח אובייקטיבי של המצב הפיננסי, יעדי הפרישה והסיכונים, שכולם קריטיים בעת ההחלטה כמה והיכן להשקיע. הבנת המורכבות של קרנות אלו עשויה להיות מלחיצה. איש המקצוע יכול לפשט את התהליך. חוקים ותקנות הקרן משתנים לעתים קרובות. איש מקצוע יכול לעדכן אתכם בשינויים אלו ולהתאים את התכנית בהתאם, חשוב כי תעשו תכנון פיננסי כמו שצריך.
- האם הקרן כוללת ביטוח חיים? קרנות פנסיוניות בדרך כלל אינן כוללות אוטומטית ביטוח חיים. אלו שני מוצרים פיננסיים נפרדים. עם זאת, זה די נפוץ שאנשים בוחרים לקבל את שניהם, בהתחשב במטרות השונות. ביטוח חיים מספק רשת ביטחון כלכלית למוטבים במקרה של פטירת בעל הפוליסה, בעוד שקרן פנסיונית מספקת הכנסה במהלך הפרישה.
- מה ההבדל בין קופות פנסיוניות שונות? בעוד שכל הקרנות האלו שואפות לספק הכנסה במהלך הפרישה, הן יכולות להיות שונות בכמה דרכים:
- סגנון ניהול – חלק מהקרנות מנוהלות באופן אקטיבי, כלומר מנהלי הקרנות מבצעים השקעות ספציפיות במטרה להעלות על מדד השוואת השקעה. אחרות מנוהלות באופן פסיבי במטרה לחקות את החזקות ההשקעות והתשואות של מדד מסוים.
- מיקוד השקעה – לקרנות השונות יכול להיות מיקוד השקעה מגוון (מניות, אג”ח, נכסים וכו’) והן פועלות בשווקים השונים. מקומי או בינלאומי.
- רמת סיכון – קרנות מסוימות עשויות להיות אגרסיביות יותר, ומשקיעות בנכסים עם תשואה פוטנציאלית גבוהה יותר אך בסיכון גבוה יותר. אחרות יכולות להיות שמרניות יותר, ומתעדפות יציבות על פני תשואות גבוהות.
- עמלות – גם העמלות שגובה הנהלת הקרן יכולות להיות שונות.הבחירה בין הקרנות השונות תלויה בגורמים כמו יעדי הפרישה, סיכון והעדפת השקעה. זה המקום שבו ייעוץ מקצועי יכול להועיל מאד.
למה חשוב שיהיה ביטוח שהוא מנהלים?
ביטוח המנהלים מבטיח שעדיין תהיה לכם הכנסה גם כשאתם לא מסוגלים לעבוד, וזה חשוב לשמירה על אורח החיים שלכם ועמידה בהתחייבויות כלכליות. עבור בעלי עסקים, ביטוח זה עוזר להבטיח שהעסק יוכל להמשיך לפעול. מנקודת מבט של חברה, הצעת ביטוח מנהלים יכולה לעזור למשוך ולשמר עובדים איכותיים, שכן היא מוסיפה לחבילת התגמול הכוללת.
חברת ‘תן לי’ היא מהחברות המובילות בתחום הייעוץ בביטוחים ועובדת עם מעל ל-250 סוכנויות ביטוח בישראל. החברה מספקת מידע, ייעוץ וליווי. לחברה ניסיון רב ומוניטין גבוה. אתם מוזמנים להתייעץ, לשוחח ולקבל חוויית שירות סבלנית ומכילה לצד מקצועיות ברמה גבוהה.
