כל מה שרציתם לשאול על ביטוח משכנתא
ביטוח משכנתא – המשכנתא היא למעשה הלוואה לטווח ארוך שפורשים אותה על פני עשרות שנים. למעשה, עד שלושים שנים. ולכן היא נחשבת למוצר מאד רגיש בעלי סיכון גבוה. זוהי הסיבה שלפני שמאשרים משכנתא בודקים פעולות פיננסיות באופן עמוק כל כך ומדויק, וזאת על מנת להגן על רוכשי הנכסים וגם על הבנק מפני מצבים של אי החזר כספי. אם אתם עומדים בפני הרכישה הגדולה בחייכם, כל הפרטים על ביטוח משכנתא נמצאים כאן עבורכם.
זכאים לביטוח משכנתא – מי אתם?
בדרך כלל, כל אדם שרוכש נכס נדל”ן ובא להוציא משכנתא, יכול לקבל ביטוח משכנתא. אך כל בנק וחברת ביטוח עשויים להציב תנאים ומגבלות משלהם שעשויות להשפיע על ההזדמנות להתחייב לביטוח זה. תנאים אלו יכולים לכלול דברים כמו גיל הלקוח, מצב בריאותי, הכנסה, היסטוריה כלכלית ומצב חוב המשכנתא.
על פי דיני הביטוח בישראל, במקרה של משכנתא חובה לעבור ביטוח בשלושה מישורים: ביטוח חיים למשכנתא, ביטוח תאונות אישיות וביטוח נכות קיומית. חלק מהבנקים מציעים גם ביטוח בריאות מקיף עבור מבקשי משכנתא.
יש לציין כי ביטוח למשכנתא חשוב להגנה על המשפחה מפני התחייבות כלכלית כבדה במקרה של אי החזר תשלומים מטעם הלווה הראשי מכל סיבה שהיא.
כך תממשו את ביטוח המשכנתא שלכם
מהרגע שאתם מגיעים לסיטואציה בה אתם מממשים את ביטוח המשכנתא, חשוב שתדעו שמשך זמן הביטוח וסכום הפיצוי יהיו תלויים בתנאים שהוצעו לכם כשאתם נרשמים לפוליסה ומסכימים להתחייב. כאן יש כמה צעדים בסיסיים לתהליך המימוש של ביטוח משכנתא:
- מציאת הפוליסה – מצאו את פוליסת הביטוח שלכם, ובדקו מה הכיסוי שיש לכם.
- יצירת קשר עם החברה – בדיקת הדרכים ליצירת קשר עם חברת הביטוח הוא צעד חובה. דרכים מהירות, נגישות, בין אם דיגיטליות ובין אם פרונטליות הן הכרחיות. חשוב שתצרו קשר מיידית עם חברת הביטוח במידה ומתרחש אירוע המצריך את הפעלת הביטוח.
- הגשת תביעה – תהליך ההגשה יתחיל עם טופס בקשה לפיצוי שאתם ממלאים ושולחים לחברת הביטוח.
- הוכחת הנזק – תהליך זה עשוי לכלול הגשת מסמכים שיאמתו את הנזק או את חומרת האירוע. דאגו לכלול בכך תעודות רפואיות, חוות דעת ממומחים ועוד. כמובן שהוכחת הנזק גם תלויה בסוג האירוע שהתרחש.
- פקיעת הפיצוי – לאחר שהחברה תבחן את המקרה שלכם, היא תבחר איך לגרום לפגיעת הביטוח. האם לשלם לכם את הפיצוי במלואו, האם לשלם חלק ממנו, או לדחות את הבקשה לחלוטין.
זכרו, על מנת להפחית את הסיכון של דחיית הבקשה, חשוב להבהיר את כל המידע הרלוונטי במהלך ההגשה.
ביטוח משכנתא דרך סוכנויות הביטוח ודרך סוכנות הבנק
את הביטוח ניתן לרכוש או דרך הבנק שאצלו אתם מקבלים את המשכנתא, או דרך סוכנויות ביטוח פרטיות. ההבדלים ביניהם עשויים לכלול מחיר, תנאים, שירות לקוחות, ועוד.
הבנקים מציעים ביטוח כחלק מהמשכנתא. הם יכולים להציע מחירים משתלמים יותר בחלק מהמקרים, במיוחד אם יש לכם מספר ‘מוצרים’ פיננסיים מול אותו הבנק. אך לעיתים, מחיר הביטוח של הבנקים עשוי להיות גבוה יותר מאשר בחברות ביטוח פרטיות.
ביטוח מחברת ביטוח פרטית
בחברות ביטוח פרטיות אתם יכולים למצוא מגוון רחב של אפשרויות ביטוח, כולל תוספות וכיסויים שלא תמיד מציעים הבנקים. הסוכנויות הן גם יותר מגוונות בהצעותיהן, מאחר והן מציעות מוצרים של מספר חברות ביטוח שונות. עם זאת, ייתכן שמחיר הביטוח יהיה גבוה יותר ממחיר הביטוח שמציע הבנק.
בכל מקרה, יש לקחת בחשבון את המחיר, את התנאים של הפוליסה, את השירות לקוחות של החברה ואת ההיסטוריה של החברה וכמובן לבדוק מול לקוחות קיימים ולקוחות עבר על תפקוד חברת הביטוח.
הדברים שחשוב שתדעו על ביטוח משכנתא
כאשר אתם באים לבחון חברת ביטוח או בנק לצורך קבלת ביטוח משכנתא, חשוב לשים לב לפרמטרים הבאים:
- תמיכה ושירות לקוחות – חשוב לבדוק את רמת השירות והתמיכה שמספקת. יש לוודא שתוכלו ליצור קשר עם החברה בכל עת ולקבל תשובות לשאלותיכם ותמיכה במידת הצורך.
- תקופת הביטוח – יש לבדוק את תקופת הביטוח ולהבין מתי הביטוח מתחיל ומתי הוא מסתיים. הביטוח יכול להיות לתקופה מוגבלת או תקופה ארוכה יותר, ועליכם לוודא שהתקופה המקובלת מתאימה לכם.
השאלות שצריכות להישאל
- האם ביטוח משכנתא מכסה תכולת דירה? – תכולת הדירה אינה מוכנסת בדרך כלל תחת ביטוח משכנתא. בדרך כלל, ביטוח משכנתא מכסה בעיקר את המבנה והמבנים הקשורים לנכס כמו הקירות החיצוניים, התקרות, המרצפות, החלונות והדלתות. הכיסוי יכול לכלול גם נזקים שנגרמים כתוצאה מאירועים כמו שריפה, גניבה, פגיעה מאסונות טבע או תקלות במערכות כמו מערכת החשמל או האינסטלציה. אם אתם מחפשים ביטוח תכולה לדירה אפשר לרכוש ביטוח נוסף בשם “ביטוח דירת שוכרים” או “ביטוח תכולת דירה”. ביטוח זה עשוי לכסות נזקים או גניבה של רהיטים, ציוד אלקטרוני, מכשירים, תיקונים בעקבות נזק מים ועוד. כאמור, מומלץ לצור קשר עם חברות ביטוח מקצועיות העוסקות בתחום זה על מנת שבאמת תוכלו לקבל את המוצר הביטוחי המותאם לכם ברמה האישית.
חשוב לקרוא את תנאי הביטוח בקפידה ולשוחח עם חברת הביטוח לפני רכישת הביטוח על מנת לוודא בדיוק אילו פריטים הביטוח מכסה ובאילו קריטריונים עליכם לעמוד.
- כמה עולה ביטוח משכנתא וע”פ אלו פרמטרים החישוב נעשה? לצערנו לא ניתן לספק לכם אומדן לעלות ביטוח המשכנתא. העלות בפועל של ביטוח משכנתא יכולה להיות תלויה בגורמים שונים כגון:
- גובה המשכנתא
- תקופת המשכנתא
- הגיל שלך
- המצב הבריאותי שלך
- בין אם אתה מעשן או לא מעשן
חשוב לציין שתעריפי ביטוח משכנתא יכולים להשתנות באופן משמעותי בין ספקי ביטוח, והם גם יכולים להשתנות עם הזמן. לקבלת המידע המדויק והעדכני ביותר, עליכם לפנות ישירות לחברות הביטוח או להשתמש בכלי הצעת המחיר המקוונים שלהן אם קיימים באינטרנט.
או לחלופין, תשקלו לדבר עם איתנו או עם יועץ פיננסי מטעמינו אשר יוכל לתת לכם הכוונה והערכה או לתת הצעת מחיר קונקרטית (זה המקום לציין כי אנו לא נותנים שירותי ביטוח ו/או הלוואות והאחריות המלאה הינה עליכם בלבד, ראו להלן תקנון). אנו ו/או מי מטעמנו יכולים לספק ייעוץ מותאם אישית בהתאם למצבכם ולעזור לכם למצוא את חברת הביטוח עם התנאים הטובים ביותר לצרכים שלכם.
להערכה גסה, תוכל להשתמש במחשבון ביטוח משכנתא באינטרנט. אלה בדרך כלל מבקשים את סכום המשכנתא, התקופה, הגיל שלך, ולפעמים גורמי בריאות ואורח חיים כדי לספק עלות משוערת. אנא זכור כי יש להשתמש באומדנים אלה למטרות מידע בלבד וייתכן שלא לשקף את הפרמיה בפועל שתידרש לשלם.
- ביטוח חיים כחלק ממשכנתא – פוליסה לביטוח חיים כחלק מהמשכנתא, התפקיד שלה הוא למעשה להגן על המשכנתא. משמע, אם הלווים מחזיקים גם בפוליסת ביטוח חיים אישית, זו אינה תקפה לתשלומי הלוואה ולכן עליהם לרכוש עבור המשכנתא את ביטוח החיים בנפרד. כך במקרה של אסון חברת ביטוח לא מפצה את המשפחה כמו שקורה בביטוח חיים שהוא ‘רגיל’ אלא כן דואגת להחזרי החוב של המשכנתא באופן נפרד. הפוליסה הזו מופעלת אך ורק במקרים של מוות של אחד מהאנשים שלקחו משכנתא. במקרה זה, בני המשפחה עלולים שלא לעמוד בהחזר החודשי וכך להגיע למצב שהם מעוקלים בחשבונות הבנק שלהם ובנכסים. המחיר של פוליסת ביטוח חיים למשכנתא הוא מחיר משתנה בין חברות הביטוח השונות, ויש עליו תחרות גבוהה. חשוב לבצע סקר שוק נרחב ומקיף ולקבל כמה הצעות מחיר ממספר חברות על מנת לעשות השוואה ריאלית.
- ביטוח מבנה כחלק ממשכנתא – מוצר זה הוא מוצר פשוט שאינו ‘מתנהג’ בתור ביטוח שגרתי. ביטוח מבנה הוא בעצם הגנה על הבנק בשל ירידה בערך של הנכס המשועבד. את הדירה שרוכשים בסיוע תשלומי משכנתא מממנים באמצעות תשלומים לכל אורך החיים של ההלוואה וזאת כערובה להחזרי הכספים לבנק שנתן את המשכנתא. אם הלווים אינם מצליחים לשלם את התשלומים הבנק משתמש בערוב הזאת לקחת אותה אליו, למכור אותה, וכך להחזיר את סכומי ההלוואה שנמצאו בסיכון. עם השנים הנכס עלול להינזק ולאבד את הערך שלו. הבנק כך יכול לאבד את הביטחון לקבלת החזרי הכספים שהלווה. בין אם שריפה, מזג אוויר קטלני, רעידות אדמה או צונאמי, כל אלו יכולים לגרום לנזקים ממשיים לנכסים עד לכך שהרשויות יכריזו עליו כנכס שאינו ראוי למגורים כלל. במקרים כאלו, חברת הביטוח מפצה עבור תיקון נזקים והחזרת הנכס למצב הראשוני שלו, ולערך שלו בשוק. משמע, בעלי המשכנתא לא זכאים לשום פיצוי אלא אך ורק לתשלום עבור כיסוי התיקונים והנזקים. פוליסה זו היא פוליסה שאינה יקרה מדי באופן משמעותית מפוליסת ביטוח חיים. העלות שלה מתאימה לרוב האוכלוסיות והפרמיה שלה היא קבועה לשנים ארוכות. הסכום של הפוליסה הוא ממש סכום ההלוואה ולא סכום שווה ערך לנכס. גובה הפיצוי הוא בעלות של בניה מחודשת במקרה של אסון טוטאלי. הגישה לכך היא בגלל שאם הנכס נחרב לגמרי על הקרקע עליה הוא בנוי, הוא עדיין בבעלות הרוכשים.
- למה הבנק דורש ביטוח משכנתא? זה לא סוד, הכלכלה בישראל עוברת מהפכות וטלטלות ולא אחת אנחנו נתקלים בסיטואציות בהן לא מעט גופים פיננסיים גדולים מתמודדים עם חבויות של לווים שפשוט לא יכולים להחזיר את תשלומי ההלוואות. זוהי בדיוק הסיבה שהבנק דורש ביטוח משכנתא ומבקש מזוגות המבקשים לרכוש דירה, או מבודדים המקשים לרכוש דירה את הביטחון המקסימלי בהחזרת הכספים. חלק מהבטחונות הללו הם בדיקת ביטוחים ופנסיה וכמובן הכנסות שוטפות לצד חסכונות. כמובן שגם הסטטוס המשפחתי משחק פה תפקיד, ורקע כללי. זוגות צעירים שלוקחים משכנתא יכולים למצוא את עצמם מסיימים את תשלומי המשכנתא כבר אחרי גיל חמישים. בטווח השנים האלו החיים קורים מעצמם. נולדים ילדים, מתרחשים שינויים עסקיים וישנם גם שינויים אישיים לטובה ולרעה. ביטוח משכנתא הוא למעשה מוצר חובה שיש לרכוש אותו על פי החוק, והוא מגן על הבנקים מפני סיכונים של הלוואה בסדר גודל גבוה כל כך. אחרי הכל, זוהי העסקה הגדולה ביותר של כל זוג צעיר ובכלל, של כל אדם שרוכש דירה. לכן פרמטרים כמו בדיקת קופת פנסיה וכל שאר הבדיקות המקיפות הקשורות לכך הן רלוונטיות והכרחיות.
מיהן סוכנויות הביטוח והחברות שנותנות מענה לביטוח זה?
- פועלים משכנתאות – חברת ביטוח הפועלת תחת בנק הפועלים ומעניקה מגוון של פתרונות ביטוח, כולל ביטוחים למשכנתא. היא מציעה תכניות ביטוח למשכנתא מותאמות אישית ומגוון אפשרויות כיסוי.
- הראל ביטוח – סוכנות הביטוח הראל המציעה מגוון רחב של מוצרי ביטוח וביניהם ביטוח למשכנתא. הסוכנות מציעה כיסויים ותכניות תשלום שונות בהתאם לצרכים האישיים של הלקוח.
- מגדל – סוכנות הביטוח מגדל היא סוכנות ביטוח פרטית המציעה גם ביטוח למשכנתא בתחום הביטוח הנדל”ן. הסוכנות מציעה פתרונות ביטוח מותאמים אישית ומגוון תכניות ביטוח וידועה מאד בתחומה.
כמובן, ישנן עוד סוכנויות ביטוח וחברות ביטוח שפועלות בתחום זה. חשוב לבדוק את תנאי הביטוח, את הכיסויים המוצעים, חשוב לדעת איך בודקים קרן השתלמות פנסיה וכמובן גם את תנאי התשלום ולשוחח עם מספר סוכנויות וחברות לקבלת הצעות מותאמות. חשוב לשים לב כי כל חברת ביטוח וסוכנות עשויה להציע כיסויים, תוכניות ותנאים שונים, ולכן חשוב לבדוק את הפרטים המדויקים ולהשוות בין המוצרים השונים לפני קבלת החלטה סופית.
- האם אוכל להעביר ביטוח משכנתא מחברת ביטוח אחד לשניה? כן, בדרך כלל ניתן להעביר ביטוח משכנתא מחברת ביטוח אחת לחברת ביטוח אחרת. התהליך הסטנדרטי כולל הבאת המסמכים הנדרשים והעברתם אל חברת הביטוח החדשה. כדי לבצע העברת ביטוח מחברה אחת לאחרת, יש לבצע את השלבים הבאים:
- בדקו את תנאי הביטוח הנוכחיים – חשובת לבצע בדיקת תיק ביטוח ולכן קראו את תנאי הביטוח הקיימים ובדקו את הכיסויים, התנאים, התשלומים וכל המידע הקשור לביטוח המשכנתא הנוכחי שלכם. וודאו שאתם מבינים את התנאים וההגבלות המקובלות ולמעשה קבלו אינדיקציה מלאה על הפוליסה הנוכחית על מנת שתוכלו לבצע העברה מושלמת לחברת הביטוח החדשה.
- בחנו את האפשרויות החדשות – בדקו, חקרו ווודאו מהן האפשרויות השונות בחברות הביטוח האחרות. בדקו את הכיסויים המוצעים, התנאים, תשלומי הביטוח וכל המידע הרלוונטי לביטוח המשכנתא בחברות המועמדות.
- ייעוץ והשוואת מחירים – ייעוץ עם סוכן ביטוח או יצירת קשר עם החברות המועמדות לביטוח הוא צעד חובה. אנשי המקצוע יוכלו לבצע בדיקת תיק בטוח ברמה מקצועית ולסייע לכם לקבל את המוצר הביטוחי המושלם. בדקו את הכיסויים, המחירים וההטבות שלהן ובצעו השוואה ביניהן.
- העברת פוליסת הביטוח – כאשר אתם מגיעים להחלטה הסופית על חברת הביטוח החדשה, צרו קשר עם החברה ובקשו להעביר את הביטוח תוך שיש בידיכם את המידע המלא. בדיקת תיק ביטוחי הוא חלק בלתי נפרד מהתהליך, ועל כן יש לזכור שחשוב שיהיה בידיכם המידע המלא על הפוליסה ועל הצרכים האישיים שלכם בתחום הביטוח.
לקיחת משכנתא הינה אירוע משמח, ולרבים וטובים היא אירוע מרנין, כיוון שהיא מסמלת את הבניה והיצירה של בית חדש – בית של משפחה בהתהוות, בתהליך המאפשר התרגשות רבה ואיחוד של נפשות רבות בקן המשפחתי ההולך ונבנה.
לקיחת משכנתא היא גם צעד משמעותי וחשוב, שהרי מדובר בהלוואה הגדולה ביותר שככל הנראה תיקחו בחיים.
אנשים רוכשים תכניות ביטוח שונות, בעיקר ביטוח לרכב, שעלותו נמוכה משמעותית מסכומי ההלוואה האימתניים המוענקים בעת רכישת דירה.
ניתן להבין מכן את החשיבות הרבה שברכישת ביטוח דירה או משכנתא בעת לקיחת סכום הכסף מהבנק.
מדובר בסוג של ביטוח הכולל ביטוח דירה (גם: ביטוח מבנה), כמו גם ביטוח חיים למשכנתא – ביטוח שנועד להגן על הבנק במקרה בו ייפטר הלווה בטרם עת.
אין מדובר באינטרס של הבנק בלבד, אלא גם של משפחת הלווה, שהרי אם לא יהיה ביטוח, יישארו בני משפחת הלווה עם חוב שאולי לא יוכלו לשלם.
גובה הפרמיות – כיצד נקבע?
שאלה שנשאלת פעמים רבות נוגעת לדרך קביעת הפרמיות של חייב למשכנתא.
מה זה “פרמיות” בעצם? פרמיה זהו הסכום החודשי שעליכם לשלם לחברת הביטוח תמורת הביטוח, ברכישת ביטוח דירה על-פי חוק.
למשל, על הפרמיות של ביטוח חיים לשקף את הסיכון שנוטלת על עצמה חברת הביטוח נוכח מצבו הבריאותי של הלווה, וגם אם הדבר נשמע הזוי, הרי שהפרמיות נקבעות בהתאם למצב הבריאותי הנוכחי של רוכש הביטוח או הלווה.
ישנם בישראל קריטריונים על-פיהם מסווג מצב בריאות הלווה, הנוצרים בהתאם להיבטים המנבאים את המצב הבריאותי.
תחילה נבדק מצב העישון של המבוטח הפוטנציאלי, אודות הרגלים, תחביבים, רקע רפואי מקצוע ועוד. מבוטח בריא יותר ישלם פרמיות נמוכות יותר.
ביטוח מבנה למשכנתא
בכל מקרה ביטוחי ומות המבוטח, יהיה הבנק מוטב אקסקלוסיבי לכספי הביטוח.
החברה תשלם לבנק סכומי משכנתא שנותרו במקרה מוות.
כדאי להרחיב פוליסה של ביטוח חיים למשכנתא ובכפוף לפוליסה לקבל פיצוי למקרה של אסון חלילה, זאת כיוון שהפרמיות בפוליסה של ביטוח חיים למשכנתא הן נמוכות יותר ביחס לביטוחים דומים, מאחר שהן משתנות על-פי גיל המבוטח, העולה כל שנה, וסכום המשכנתא – הקטן כל שנה.
ביטוח דירה למשכנתא – מהי החשיבות?
ביטוח חיים מהווה חלק אינטגראלי מזה של משכנתא או דירה.
ברור למדי שהמוטב היחיד לסכום המשכנתא הנותר הוא הבנק, אולם הביטוח גם מבטיח את מצבה של משפחת הלווה שנפטר, שהרי בקרות מקרה איום ונורא שכזה, חברת הביטוח תשלם לבנק את יתרת הסכום, כך שהמשפחה נותרת עם נכס המשולם במלואו, כך שאינה צריכה לדאוג לגבי היתרה.
על אף שמאמר זה נכתב בשפה קלה ופשוטה יחסית, במטרה להבהיר לכם את הרעיון הכללי העומד מאחורי הביטוח וחשיבותו, תיתכנה אי-הבנות קלות או “פספוסים” של רעיונות יסודיים, אולם אל תתרעמו על כך.
הרשת “מפוצצת” בחומרים איכותיים בשפה העברית על תחום הביטוחים, לרבות תחום הביטוח, וכל שעליכם לעשות הוא לערוך חיפוש פשוט בגוגל ולמצוא חומרים שאתם מצליחים להתחבר אליהם יותר וללמוד מהם את מה שחשוב.
לחצו כאן בחזרה לעמוד הראשי
