ביטוח ריסק (חיים) – הבנת החשיבות של ביטוח חיים בישראל

ביטוח ריסק (חיים) בישראל: החיים הם בלתי צפויים, והבלתי צפוי יכול לקרות כאשר אנו הכי פחות צופים זאת.

בישראל, שבה החיים תוססים אך מורכבים, אי אפשר להפריז בחשיבות היערכות לנסיבות בלתי צפויות. נתונים סטטיסטיים עדכניים מצביעים על כך שאחוז ניכר בוחנים כעת צורות שונות של ביטוח כדי להבטיח את עתידם ושל משפחותיהם. באופן ספציפי, ההתעניינות בביטוח חיים וביטוח תאונות גברה בשנים האחרונות. בואו להכיר ולהבין קצת יותר על סוגי הביטוחים הללו, היתרונות שלהם והרלוונטיות שלהם עבורכם.

מהו ביטוח ריסק (חיים)?

התשובה כרוכה בגוף השאלה, ביטוח ריסק הוא ביטוח חיים, ביטוח חיים הוא מונח רחב יותר המקיף מוצרים שונים שנועדו להציע ביטחון כלכלי במקרה של מוות או נסיבות מסוימות אחרות.

להלן כמה מהמרכיבים המרכזיים שלו:

• ביטוח חיים לתקופה: זה מספק כיסוי לתקופה מוגדרת, ואם המבוטח נפטר בתוך תקופה זו, קצבת המוות משולמת למוטבים.
• ביטוח חיים שלמים: בניגוד לביטוח לתקופה, ביטוח חיים שלמים מספק כיסוי לכל החיים וכולל מרכיב השקעה, שיכול לגדול בדחיית מס לאורך זמן.
• ביטוח חיים למשכנתא: מותאם לבעלי בתים, ביטוח חיים למשכנתא מבטיח שהמשכנתא תיפרע במקרה של מוות של בעל הפוליסה.

כמה עולה ביטוח ריסק?

עלות ביטוח חיים משתנה בהתאם למספר גורמים, כולל סוג הפוליסה, סכום הכיסוי, גילו של האדם, בריאותו, אורח החיים וחברת הביטוח. חברות כמו מנורה מבטחים מציעות מחירי ביטוח חיים תחרותיים עם מבנים מגוונים, כגון מבנה ביטוח חיים ומשכנתא, הנותנים מענה לצרכים שונים.

ביטוח חיים ציבורי מול פרטי

יותר ממחצית מהאוכלוסיה מחזיקה בביטוח בריאות פרטי, בעוד שלמעלה מ-80% יש תוכניות ביטוח בריאות נוספות. אנו מתקרבים במהירות לתרחיש דומה לארה”ב, שבו ביטוח בריאות ציבורי מיטיב בעיקר עם הסובלים כלכלית ואזרחים והאוכלוסייה המבוגרת.

בישראל ישנם ספקים ציבוריים ופרטיים של ביטוח חיים. בעוד שביטוח חיים של משטרה מימון הוא הצעה ציבורית המשרתת את המשטרה, ביטוח חיים פרטי מסופק על ידי גופים פרטיים ולעיתים מציע גמישות רבה יותר במונחים של התאמה אישית של הפוליסה.

עלויות ביטוח חיים

לביטוח חיים הקשור להחזרי משכנתא:

המחיר מחושב כ-10% מתשלום המשכנתא החודשי.
עמלות ביטוח מנהלים

החיסכון החודשי של העובדים:

ניכוי של 5% עד 7% משכרם.

תרומות מעסיקים:

5% עד 7% נלקחו מבונוסים.
8.33% מופרשים לפיצויים.

הוצאות ביטוח משכנתא

העמלה החודשית לביטוח משכנתא נעה:

בין 62 ל-185 שקל.
תעריפי ביטוח התרסקות

לאדם ללא עישון בן 30 בכיסוי של 1,000,000 ₪:

תשלום חודשי: 60 עד 70 שקל.
מעשנים: 80 עד 100 שקל.

לאדם ללא עישון בגיל 40:

תשלום חודשי: 80 עד 100 שקל.
מעשנים: 130 עד 165 שקל.
לא מעשן בגיל 50:

תשלום חודשי: 230 עד 250 שקל.
מעשנים: 370 עד 390 שקל.

הערה: המחירים אינם קבועים ונלקחים בחשבון פרמטרים נוספים, על מנת לקבל הצעה נכונה עבורכם אתם מוזמנים לפנות לנציג אתר תן לי לקבל הצעה מדויקת ללא כל התחייבות מצדכם, ט.ל.ח.

מידע נוסף לגבי ביטוח חיים (ריסק)

ביטוח חיים יכול לכסות גם תרחישים שבהם בעל הפוליסה אינו מסוגל לעבוד. אם המבוטח יהיה חסר יכולת וללא יכולת להרוויח, רמת החיים של משפחתכם עלולה לרדת. לפיכך, רבים בוחרים בכיסוי נכות בפוליסה שלהם. ההגדרה של “אי-יכול לעבוד” יכולה להשתנות ולכן כדאי לציין את מקצועו של המבוטח לקבלת פיצוי הולם.

• ביטוח חיים בסיסי: כיסוי סטנדרטי זה מפצה את המבוטח בגין נכות או אובדן כושר עבודה. הוא מציע הכנסה לאחר פרישה וחיסכון למוטבים לאחר מוות.
• ביטוח אובדן כושר עבודה: זהו תת-קבוצה של ביטוח חיים, המציע הכנסה חודשית קבועה אם המבוטח נפצע או חולה, ומונע מהם לעבוד.
• ביטוח משולב: זה מכסה מוות ומאפשר למבוטח לחסוך כסף. תשלומים מתרחשים אם המבוטח נפטר או מגיע לגיל מסוים.
• ביטוח מנהלים: מאמץ משולב בין מעסיקים לעובדים. שניהם תורמים לפוליסה המציעה הטבות שונות לרבות פיצוי במקרה של אובדן כושר עבודה, כיסוי לאובדן כושר עבודה ועוד.
• ביטוח חיים למשכנתא: זה מבטיח שהבנק למשכנתאות מכוסה. אם בעל הפוליסה נפטר, הבנק מקבל החזר עבור המשכנתא.

ביטוח ריסק – מה חשוב יותר מהבריאות שלנו? לחשוב על בריאותנו משמעו – לחשוב על עתידנו, ביטוח חיים זהו סוג של ביטוח שהגיח לאוויר העולם כדי להבטיח שגם במקרים בהם יאבד המבוטח את כושר עבודתו

וגם במקרה שחלילה וחס המבוטח ייפטר, עדיין יוכלו יקיריו וקרוביו לקבל קצבה חודשית שתבטיח את עתידם.  בשורות הטקסט שלפניכם מאוגדים מספר פרטי מידע שרצוי לדעות על תחום מורכז זה של עולם ביטוח החיים.

ביטוח ריסק – ביטוח חיים למקרי מוות

ביטוח ריסק – ביטוח חיים מסוג זה מבטיח את הכיסוי הביטוחי עבור מוטבים שצוינו מראש על-ידי המבוטח, במקרה של פטירתו. מדובר בסכום חד-פעמי או קצבה חודשית – בהתאם לפוליסה.

כך או כך, ביטוח ריסק בפני פטירה מוקדמת חדל להיות תקף לאחר גיל פרישה.

במידה שמישהו לוקח הלוואה לטובת רכישת דירה (המכונה “משכנתא”), מוטל עליו לרכוש ביטוח חיים על-מנת שבמידה שיעזוב את העולם טרם השלמת החובה לבנק, ביטוח החיים ישלים את היתרה.

מדובר בסוג ביטוח חיים שסכומו הולך וקטן עם השנים – עם הקטנת החוב.

נקודה שכדאי לדעת אודות ביטוח חיים שרוכשים כחלק מתהליך לקיחת משכנתא מהבנק.

בשונה ממה שרבים חושבים בטעות, אין מדובר בתכנית חיסכון משום צורה שהיא.

במקרה שאין מקרה מוות טרם תום תקופת החזר ההלוואה, הרי שהמבוטח אינו זכאי להחזר כספי כלשהי, שהרי תכנית ביטוח החיים הזו כוללת מרכיב ריסק בלבד.

כדאי גם לזכור שבמקרה בו שני בני הזוג קנו ביטוח חיים ואילו אחד מהם נפטר, הרי שבן הזוג שעוד חי יהיה פטור מתשלומי משכנתא, שהרי הביטוח יכסה את היתרה נכון ליום הפטירה.

יתרונות בולטים ברכישת ביטוח ריסק

החוק אומר כי לחברת הביטוח אין אפשרות לביטול חד צדדי של העסקה וזה ממש לא משנה אם מדובר בביטוח לרכב, ביטוח בריאות או ביטוח מנהלים.

זהו חוזה מחייב הדורש את הסכמת המבוטח לביטול.

על אף זאת, במידה שהמבוטח לא שילם פרמיה חודשית, קיימת אפשרות לביטול העסקה כחוק ובאופן חד צדדי.

בנוסף, באם נחתמה פוליסה שבה מרכיב סיכון, זכאי המבוטח לקבל כסף בתום תקופת החיסכון; במקרה בו נפטר טרם סיום התקופה, יהיו מוטביו זכאים לקבלת כספים.

מלבד כל אלו, הרי שחברת הביטוח תהא פטורה מתשלום כספים רק במקרה הקיצון בו התאבד המבוטח שנה מרגע רכישת הפוליסה.

הטבות מס

קיימים יתרונות לא מעטים ברכישת פוליסת ביטוח ריסק.

יקשה עלינו לפרט את היתרונות כולם, אולם בוודאי שניתן להמליץ לכם ללמוד על תחום הטבות המס בעניין זה.

הטבות מס שונות יסייעו לכם בחיסכון כספי, הן בשלב הצבירה והן בשלב המשיכה.

רצוי שתבצעו את המחקר שלכם בעניין זה.

שאלות נוספות ששואלים אותנו בנושא ביטוח ריסק (חיים)

1. מהו ביטוח חיים? ביטוח חיים הוא חוזה בין אדם פרטי לחברת ביטוח. בתמורה לתשלומי פרמיה קבועים, מתחייבת חברת הביטוח לשלם למוטב ייעודי סכום כסף עם פטירת המבוטח.
2. כמה סוגי ביטוח חיים קיימים? ישנם בעיקר שני סוגים: ביטוח חיים לטווח ארוך, המכסה את המבוטח לתקופה מוגדרת, וביטוח חיים קבוע, המציע כיסוי לכל החיים ולרוב כולל מרכיב חיסכון או השקעה.
3. מדוע ביטוח חיים חשוב? ביטוח חיים מעניק ביטחון כלכלי ושקט נפשי, מבטיח למוטבים תמיכה כספית במקרה של פטירת המבוטח. זה יכול לכסות עלויות הלוויה, החזרי חובות ולספק החלפת הכנסה.
4. כיצד נקבעת הפרמיה לביטוח חיים? הפרמיות מבוססות על מספר גורמים, לרבות גיל המבוטח, בריאותו, אורח חיים, סוג הפוליסה שנבחרה, גובה הכיסוי ואורך התקופה (לביטוח טווח).
5. האם אני יכול לשנות את המוטב שלי? כן, רוב פוליסות ביטוח החיים מאפשרות לך לשנות את המוטב שלך אלא אם כן קבעת מוטב בלתי חוזר.
6. מה קורה אם אפספס תשלום פרמיה? לפוליסות יש בדרך כלל תקופת חסד (לעיתים קרובות 30 יום) שבמהלכה אתה יכול לבצע את התשלום מבלי שהפוליסה תפוג. אם התשלום לא יתבצע בתוך תקופת החסד, הפוליסה עלולה לפוג, והכיסוי עלול להסתיים.
7. האם תשלום ביטוח חיים חייב במס? בדרך כלל, קצבאות מוות מביטוח חיים המשולמות למוטב אינן נחשבות להכנסה חייבת במס. עם זאת, כל ריבית שנצברת על התשלום או על חלקים מהפוליסה הנמכרת עשויה להיות חייבת במס.
8. האם אני יכול ללוות כנגד פוליסת ביטוח החיים שלי? אם יש לך פוליסת ביטוח חיים קבועה או שלמה עם רכיב ערך מזומן, לעתים קרובות תוכל ללוות כנגדה. תנאי ההלוואה ושיעורי הריבית משתנים בהתאם לפוליסה ולמבטח.
9. מה ההבדל בין בעל הפוליסה למבוטח? בעל הפוליסה (או בעלת הפוליסה) הוא האדם שבבעלותו פוליסת ביטוח החיים, ואילו המבוטח הוא מי שהפוליסה מכוסה על חייו. הם יכולים להיות אותו אדם, או שהם יכולים להיות שונים (למשל, בן זוג או הורה).

אם יש לכם שאלות כלשהן או תרצו לבחון את האפשרויות שלכם, היועצים שלנו כאן כדי לעזור. אל תהססו לפנות בזמן שנוח לכם, ואנו ננחה אתכם בשמחה בתהליך. השקט הנפשי שלכם הוא בראש סדר העדיפויות שלנו.