הלוואות מחברות ביטוח – מפסיקים להיות פראיירים! צעירים רבים, וגם מבוגרים, כשהם חושבים על המילה “הלוואה”, עולה להם בראש “הלוואה מהבנק”.
אולם בעשור האחרון במיוחד, זו כבר לא המציאות היחידה בעולם ההלוואות הישראלי: רבים נהנים מתנאים טובים הרבה יותר להלוואות דווקא מחברות הביטוח וגופים פיננסיים נוספים, שמתחרים בבנקים.
אז מה עושים? מפסיקים להיות פראיירים ומקבלים הלוואה אטרקטיבית הרבה יותר ממה שהבנק מציע
שוק האשראי בישראל לא השתנה הרבה מאוד שנים.
רק בתחילת שנות השמונים של המאה הקודמת נכנסו כרטיסי האשראי הראשונים לשוק, וגם הם היו תלויים בזמנו באשראי בנקאי.
הבנקים שלטו באופן מוחלט בשוק האשראי הישראלי, שהיה ריכוזי מאוד.
אולם מצב זה השתנה בעשרים השנים האחרונות. גופים פיננסיים גדולים, כמו קרנות פנסיה וחברות ביטוח, נכנסו לתחרות על ליבו וכיסו של הציבור, כאשר התאפשרה בחקיקה של הכנסת כניסתם לתחרות על מתן אשראי לציבור הרחב. כך נולדה האפשרות של לקיחת הלוואות מחברות ביטוח.
הרעיון היה פשוט: הכנסת גורמי תחרות אל מול הבנקים, תוזיל את עלות האשראי, תרחיב את אפשרויות האשראי ותגדיל את “בריכת האשראי” האפשרית לאזרחי ישראל.
עשור ויותר לאחר הרפורמה הזו, ניתן לומר כי היא השיגה בדיוק את מטרותיה האלה: היא הנגישה הלוואות אשראי לציבור שלא היה נגיש להן קודם, בתנאים שלא היו מוצעים קודם לכן על ידי הבנקים.
הלוואות מחברות ביטוח
שוק ההלוואות בישראל אכן התפתח, אולם גם גורמים מפוקפקים היו ונותרו בו.
כל מיני חברות, שלעיתים חוקיותן מוטלת בספק, פעלו ופועלות בשיטות פסולות על מנת להחתים אזרחים תמימים על הלוואות בתנאים דרקוניים וגרועים במיוחד, המייקרות מאוד את האשראי ומכבידות בסופו של דבר על הלווים.
לעומת החברות הללו, הלוואות מחברות ביטוח הינן לא רק חוקיות, אלא גם אטרקטיביות מאוד מבחינת תנאי תשלום וריביות, אפילו ביחס לשחקנים הוותיקים יותר בשוק ההלוואות, הלוא הם הבנקים.
להלוואות מחברות ביטוח ישנם גם יתרונות נוספים מלבד האטרקטיביות הכספית שלהם.
אחת ממוצרי הביטוח החדשים שהתפתחו בשוק הצומח של הלוואות מחברות ביטוח הינו ביטוח חיים למקרה מוות לפירעון ההלוואה.
הקונספט דומה מאוד לביטוחי המשכנתאות: במקרה שאחד מבני הזוג הלווים נפטר במהלך חיי ההלוואה, חברת הביטוח מכסה את יתרתה, מתוך מחשבה שבן זוג אחד שהתאלמן יתקשה לעמוד בנטל ההלוואה.
לכן כדאי לבקש מחברת הביטוח ממנה לווים גם הצעה לביטוח חיים למקרה מוות לפירעון ההלוואה.
הלוואה מיידית והלוואות אקספרס
חברות ביטוח רבות גם מציעות לו”ז מהיר לקבלת הכסף, שיוזרם לחשבון הבנק של הלווים. במסלול של הלוואה מיידית, בכפוף לבדיקות אישור לפי חוק נתוני אשראי (2018), הכסף יכול תוך כמה ימים להגיע לחשבון הבנק של הלווים.
זאת להבדיל מסוג של הלוואות אקספרס המוצעות לעיתים על ידי גופים פיננסיים במגזר הפרטי, המבטיחים “כסף מהיום למחר”, אשר בדרך כלל תנאיהן פחות טובים מבחינת פריסה וריבית, והאשראי בהן בדרך כלל יקר יותר מאשר בבנקים ובחברות הביטוח השונות.
חשוב מאוד לבדוק את התנאים של כל הלוואה בטרם לקיחתה, ועיכוב של עוד מספר ימים בקבלת הכסף שווה את הבחירה בהלוואה עם תנאים טובים יותר.
הר הביטוח
ואולי אתם בכלל לא צריכים הלוואה? יכול להיות שיש לכם כסף שאתם לא יודעים עליו, או ששכחתם ממנו, השוכב בחברות הביטוח, קרנות ההשתלמות והפנסיה?
לשם כך לפני מספר שנים המציאה המדינה את הכלי האינטרנטי שנקרא “הר הכסף” באמצעותו כל אזרח יכול לבדוק באופן מהיר ופשוט לפי מספר תעודת הזהות שלו, האם רשומות על שמו קרנות, פוליסות ביטוח ישנות עם מרכיבי חיסכון, וקרנות פנסיה.
האח הקטן יותר של הר הכסף הינו “הר הביטוח”. זהו ריכוז אינטרנטי של כל מוצרי הביטוח הקשורים במספר תעודת זהות של אדם בישראל, ובו בין היתר פירוט של פוליסות ביטוח ישנות עם רכיבי חיסכון.
ייתכן כי יש לזכותכם אלפי שקלים שלא ידעתם עליהם, וכי אין לכם צורך בהלוואה, אפילו לא בהלוואות מחברות ביטוח… שווה בדיקה!
