ביטוח חיים – זהו אחד מתחומי הביטוח הנפוצים בימינו, הן בקרב שכירים, כחלק מתנאי העסקתם והן באופן פרטי, בלא קשר למקום העבודה.
במובן הפשוט, ביטוח חיים הוא בעלי תכלית לפצות את בני משפחתכם במקרה (חלילה) של פטירה מוקדמת.
אולם בפועל, קיימם מספר סוגים של ביטוח, כמו גם שימושים מורכבים פחות או יותר לכיסוי הביטוחי.
קיימים תנאים דומים וחפיפות בין תכניות ביטוח שונות, כגון ביטוח תאונות אישיות, אולם רצוי לבצע את ההבחנה כראוי ולהבין עבור אילו מקרים אתם מבוטחים ועבור אילו לא – על-מנת למנוע הפתעות לא נעימות.
ביטוח חיים מהו?
ביטוח זהו הסכם בין אדם לחברת הביטוח, במסגרתו, בעבור תשלום פרמיה תקופתית או חודשית, יקבלו המבוטח או משפחתו פיצוי בהיקף אשר נקבע מראש, במקרה של אובדן כושר עבודה או פטירה, חס וחלילה וחס.
פיצוי זה יכול להתקבל כקצבה חודשית, או סכום חד פעמי – על-פי תנאי הפוליסה.
במרבית המקרית, ביטוח זה נרכש באמצעות מקום העבודה וכולל הפרשת עובד משכר החודשי, כמו גם הפרשת מעביד, ומשמש אף כסכום פיצויי פיטורין ודמי פרישה.
ביטוח החיים לשכירים, שגם מכונה “ביטוח מנהלים“, ייפדה עם הפרישה לפנסיה, או במקרה של מוות בטרם עת או אובדן כושר עבודה.
סוגים שונים של ביטוחים
קיימים סוגים ספורים של פוליסות ביטוח במובן הפשוט, שבעבר כונה “ביטוח ריסק”, משמש במקרה של פטירת המבוטח, במטרה לאפשר למשפחה לשמור על רמת חייה הנוכחית.
ביטוח משכנתא, אותו מחייבים הבנקים לרכוש במקרה של הלוואת משכנתא לקניית בית, כולל ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח חיים, ביטוח בריאות.
זהו ביטוח המשמש ערובה על החזר ההלוואה לבנק, גם במקרה של נכות קבועה או פציעה.
ביטוח של חיים וביטוח של תאונות אישיות – כיצד להבחין
רבים מתבלבלים בין ביטוח תאונות אישיות וביטוח של חיים, ולא שלא בצדק.
העניין כאן הוא קיומה של חפיפה מסוימת, בכל זאת – אלו שני מוצרי ביטוח שאינם דומים.
ביטוח תאונות אישיות, למשל, מכסה אתכם בכל זמן ובכל מקום בפני פציעה – מההיבט של כיסוי הוצאות על שיקום וטיפול.
במקרה שהתאונה גרמת גם לפגישה ביכולת העבודה משך תקופה ממושכת, הרי שהביטוח יכסה לרוב עד שנתיים את גובה המשכורת.
במקרה של תאונה שגרמה לפטירה, הרי שביטוח תאונות אישיות יכסה בהתאם לקרן שנצברה למבוטח, ולא בהתאם לסכום שנקבע מראש – בדומה לביטוח המדובר.
מידע נוסף תוכלו לקבל במהלך מחקר בסיסי ברשת האינטרנט.
מה כולל ביטוח חיים?
כפי שהוסבר, החוזה שמבטיח לנו פיצוי במקרה מוות או אובדן כושר עבודה ונכות חייב להיחתם מול חברת ביטוח שאנחנו סומכים עליה. כדי לוודא שמדובר בחברה אמינה, אפשר למשל לקבל עליה המלצות או לראות מה הדירוג שלה מבחינת שירות כפי שמפורסם באתר משרד האוצר. עם זאת, סביר להניח שאת ההשוואה בין הפוליסות והביטוחים נרצה לבצע לפי פרמטרים אובייקטיביים.
קודם כל עלינו לדעת מה כולל הביטוח ומה משפיע על המחיר שלו. בשלב הבא, אנחנו יכולים להשתמש בכל הצעת מחיר כדי לדעת מה נקבל תמורת הפרמיה. רק על בסיס כל הנתונים האלה נוכל לקבל החלטה מושכלת לגבי חברת הביטוח המובילה בתחום ומי שתעניק לנו גם תחושת ביטחון וגם פיצוי גבוה.
כל סוג של ביטוח כולל כיסוי לפי תנאי הפוליסה. בחלוקה גסה, ההבדל הוא בין הסוגים הבאים:
- ריסק – ביטוח למקרה מוות, או כאמור ריסק, ייתן לנו כיסוי בדמות סכום חד פעמי או קצבה חודשית במקרה של מוות. הכיסוי חל על המוטב ואנחנו יכולים לקבוע את סכום הפיצוי שנרצה לקבל. עם זאת, יש לזכור שככל שהפיצוי הוא בסכום גבוה יותר, כך הפרמיה החודשית עולה.
- אובדן כושר עבודה ונכות – כאן מדובר על פוליסה שכוללת עבורנו כיסוי למקרים המוגדרים עבור אובדן כושר עבודה ונכות. גם בפוליסה כזו אנו יכולים לקבל סכום חד פעמי או קצבה חודשית, כאשר הדגש הוא על בדיקת היכולת שלנו לעבוד או על רמת הנכות שממנה אנו סובלים. מעבר לכך, חשוב לציין כי הכיסוי בפוליסה הפרטית לא בא על חשבון הפיצוי שנקבל מביטוח לאומי וגופי רווחה ציבוריים.
כמה עולה לעשות ביטוח חיים?
המחיר של הפוליסה הוא כבר חלק מתוך סוגיה רחבה יותר. מצד אחד, ברור לכל אחד ואחת מאיתנו שהביטוח יכול להפוך להשקעה משתלמת. אנחנו לא רוצים להשאיר את המשפחה או בני הזוג לבד במקרה של חלילה מוות וגם בנסיבות של נכות או אובדן כושר עבודה, לכן חשוב שנתייחס במלוא הרצינות לביטוח. מצד שני, על כל סוג של ביטוח אנחנו רוצים לחסוך בהוצאות – בין אם מדובר על ביטוח לכלב או למשפחה הגרעינית.
העלות של הביטוח נקבעת לפי חישוב אקטוארי. מטרת החישוב היא לאפשר לחברת הביטוח לשקלל את רמת הסיכון, כי ככל שהוא גבוה יותר כך התשלום עולה. למרות שאף חברה לא יכולה לנבא במדויק את הסיכון, כן קיימים פרמטרים שמאפשרים לתמחר גם פוליסות ביטוח בריאות לעובד זר וגם פוליסות לתושבי המדינה:
- מגדר: תוחלת החיים של נשים גבוהה יותר ולכן הן משלמות פחות
- מצב בריאות: מבוטחים חולים נמצאים בסיכון ולכן משלמים יותר
- עישון: גברים ונשים מעשנים נחשבים לבעלי סיכון ולכן הפוליסה שלהם יקרה יותר
- משקל: משקל עודף וגם משקל חסר עלולים להגדיל את גובה הפרמיה
- מקצוע: ככל שהמקצוע או התחביבים מסוכנים יותר, התשלום החודשי על הביטוח יעלה
מה אקבל במחיר שאשלם?
אפשר להתעודד מהעובדה שאנחנו לא לבד בניסיון לחסוך את עלות הביטוח. כך לדוגמא קיימת רפורמת ביטוחי בריאות שלמעשה מיישרת קו בין החברות ומשפרת את התנאים, או כלים שמאפשרים לנו להשוות בין הכיסויים הקיימים בתוך ביטוח מחלות קשות לבין שירותי בריאות נוספים כדי למנוע כפל ביטוחים.
מה שנקבל במחיר שנשלם תלוי במאפייני הפוליסה ובחוזה שנחתום עליו מול חברת הביטוח. סביר להניח שנרצה להתאים את הפוליסה לצרכים הספציפיים שלנו, לכן יש הבדל בין הכיסויים הכלולים בתוך ביטוח לספורטאים לבין ביטוח שנועד לעובדי משרדים או הייטק. בנוסף, כדאי לנו לבדוק נתונים שמופיעים באתרים אמינים כמו הר הביטוח כדי לוודא שאין התנגשות או כיסויים כפולים בין ביטוח בריאות פרטי וציבורי.
העניין הוא שבכל מחיר שאותו משלמים מקבלים את היתרונות שרק הביטוח הזה יכול להציע. ראשית, הוא אידיאלי עבור כל מי שיש אנשים אחרים שתלויים בו. לא משנה אם אלו הורים מבוגרים או ילדים קטנים, כדאי לרכוש את הביטוח שיאפשר לאותם אנשים אחרים לקבל פיצוי במידה ותתרחש תאונה או נגיע למצב של אובדן כושר עבודה.
שנית, הביטוח מאפשר גם לנו לשמור על רמת חיים מסוימת בהיעדר משכורת או הכנסה. למעט מקרים נדירים שבהם חלקנו יכולים לשמור על רמת חיים כזו גם בלי לעבוד, כל היתר צריכים להכיר את הפוליסות של החברות המובילות ולהשתמש בהן כדי לדאוג לעתיד שלהם.
חברות הביטוח המובילות בתחום ביטוח חיים
חברות הביטוח הגדולות מובילות את התחום כי יש להן משאבים להעמיד לרשות המבוטחים מוקד שירות לקוחות זמין, גדול ופעיל. מלבד חברות כמו מגדל או הראל, לפי מדד השירות של משרד האוצר מי שנמצאות במקומות הראשונים הן החברות הפניקס, איילון, מנורה ולאחר מכן כלל וביטוח ישיר.
התאמה אישית של ביטוח חיים תאפשר לנו לישון בשקט בלילה ולהשאיר מספיק מקום בתקציב גם בשביל אפיקי חיסכון לטווח קצר וארוך. אנחנו יכולים להקצות סכום מסוים להפקדה עבור קרן השתלמות וקופות גמל, אבל כדאי גם לזכור התחייבויות קיימות כגון ביטוח לאומי או אפילו ביטוח לרכב שהוא חובה על פי החוק. רק אחרי שנפריד בין הוצאות החובה והמותרות, נוכל לדעת מה התקציב המתאים לבחירת הביטוח הרלוונטי עבורנו.
לסיכום, המטרה של חוזה עם חברת ביטוח יכולה להיות בין היתר הבטחה שבמקרה של מוות, נכות או אובדן כושר עבודה, יועמדו לרשותנו פיצויים בסכומי כסף משמעותיים. את הביטוח אנחנו רוכשים כאשר הכל בסדר ואנחנו בריאים, אבל מטרתו לדאוג לנו ולקרובינו אם דברים חלילה ישתנו. בנוסף, הפוליסה מותאמת לנו אישית גם מבחינת הכיסוי וגם מבחינת התמחור.
