ביטוח דירה למשכנתא – משכנתא הוא תהליך ארוך ונושא מורכב עליו יש לחקור ולדעת ככל האפשר, כדי לדעת על מה אתם מוציאים סכומי כסף בלתי מבוטלים בעת רכישת דירה וההוצאות שסביבה.
לאחר קבלת אישור עקרוני למשכנתא, כדאי ואף קריטי לחשוב על ביטוח דירה למשכנתא, כאשר כפי שבנק ידאג לבטח את עצמו ואת הכסף שהוא מעניק ללקוחותיו בעת הלוואת משכנתא, גם כך לכם כדאי לחשוב על החשיבות העליונה של ביטוח נכס למשכנתא.
ישנם כמה הבדלים מהותיים בין סוגי הביטוחים ולכן כדאי לברור היטב על מה בדיוק אתם משלמים, מה בגדר חובה ומה נשאר רק בגדר המלצה.
ההבדלים העיקריים הם שביטוח משכנתא הינו שילוב של ביטוח חיים וביטוח של המבנה, המכסה מקרים של מוות אחד הלווים או אי עמידה בהחזרים של ההלוואה.
ביטוח דירה לעומת זאת, מכסה גם את בעלי הנכס בביטוח נכס למשכנתא מבחינת המבנה עצמו, וכולל גם את ביטוח התכולה בדירה, במקרים של נזקים.
ביטוח דירה למשכנתא
רבים מאיתנו נוטים לחשוב (או לא לחשוב בכלל) על הערך של הרכוש שלנו כשולי, כאשר אם לאסוף יחד את כלל מוצרי החשמל והריהוט והחפצים האישיים שלנו הנמצאים בבית, יתקבל סכום בלתי מבוטל וגבוה בהחלט.
עכשיו תארו לעצמכם מקרים חריגים של נזקי טבע או היקלעות לחובות גבוהים ומפתיעים.
שהרי אם אתם לא מבוטחים… המון כסף ורכוש אישי עלול לרדת לטמיון.
עצם העובדה שאתם מבוטחים עם ביטוח דירה למשכנתא מעניק לכם ולתכולת הנכס שלכם את הביטחון הכלכלי הנחוץ לכם כמו לכל אדם אחר, בייחוד כשמדובר בתהליך של רכישת דירה לאחר קבלת אישור עקרוני למשכנתא.
כיום, יותרו יותר ישראלים צעירים שבונים משפחה, מחפשים את הבית שלהם אך לא לכולם יש את סכומי הכסף הנדרשים לרכישת דירה.
אחת האפשרויות הקיימות בשוק המשכנתאות כיום היא הלוואת משכנתא ללא הון עצמי, בנוסף לדרישת החובה של הבנקים לביטוח משכנתא, כאשר ביטוח דירה למשכנתא הינה בגדר המלצה עקב התוספות הביטוחיות שלה. חשוב מאוד לדעת שישנו הבדל בין שני סוגי הביטוחים.
ביטוח משכנתא
מאחר ומדובר בהלוואה לצורך רכישת נכס הניתנת לטווח ארוך ולא מעט שנים של החזר, הבנק מחייב את לווה הכספים ממנו להצטייד בביטוח משכנתא לדירה כתנאי הכרחי לקבל אישור עקרוני למשכנתא.
הסיבה העיקרית לכך שהבנקים מחייבים את הלווים בביטוח הזה היא השארת האפשרות למשכון הנכס במידה והלווה לא עמד מסיבה כלשהי בתנאי ההסכם של ההלוואה, בין אם מדובר בפיגור בתשלומים, לבין אם במוות או פטירה.
כמו כן, מימוש הביטוח והמשכון מופעל במידה ונגרם נזק כלשהו לנכס ומבנהו.
משמעות הדבר היא שביטוח משכנתא מורכב גם מביטוח מבנה וגם מביטוח חיים, ומגן כלכלית על שני הצדדים- ביטוח חיים נועד להגן על הבנק במידה של מוות אחד הלווים וחוסר יכולת החזר ההלוואה עקב כך, וביטוח המבנה מגן בעיקר על הלווים מפני ירידת ערך הבית עקב נזקים אפשריים כמו נזקי טבע או נזק אחר למבנה.
ביטוח דירה
ביטוח דירה למשכנתא נועד להגן בעיקר על בעלי הנכסים מכל פגיעה אפשרית שעלול לגרור הוצאות בלתי מבוטלות, מפתיעות וגבוהות, כאשר בנוסף לביטוח המבנה הכלול בתוכו שמכסה את הנזקים האפשריים למבנה של הנכס כמו קירות, חלונות ודלתות, ביטוח דירה למשכנתא גם מכסה על נזקי רכוש פרטי הנמצא בתוך הדירה.
ההבדלים מהותיים
כאמור, מרכיבי הביטוחים המוזכרים מעלה הם שונים במהות שלהם ועל כן גם מטרות כל ביטוח עבור מבוטחיה:
בעוד שביטוח משכנתא הינו בגדר חובה ודרישת הבנק טרם לקיחת המשכנתא עקב ההגנה שהביטוח מעניק לו, ביטוח דירה למשכנתא לעומת זאת הינו בגדר המלצה בלבד ולא מחייבים במעמד בקשת ההלוואה.
מכך מסתמן שביטוח משכנתא לעומת ביטוח דירה למשכנתא, מכסה נזקים יותר קטנים יחסית או ששווה לסכום ההלוואה באותו רגע נתון.
על כן, כאשר אתם נמצאים בשיאם של תכנון המשכנתא והעלויות הכרוכות בכך, זה כלל לא משנה באיזה סוג משכנתא אתם בוחרים.
בייחוד כשמדובר בסוג משכנתא כמו משכנתא לבנייה עצמית- ששם יש לחשב עלות של כל הוצאה הקטנה ביותר, כדאי וחשוב בהחלט לכלול גם את סך עלויות הביטוחים בסכום ההלוואה.
ישנם מסר לא מבוטל של דרכים לעשות זאת ולבצע הערכת שווי אמתית ונכונה לדירה ולתכולתה. ראשית ע”פ נתוני הידרה ניתן להעריך את השווי, ניקח כדוגמא מספר החדרים, קומה, שטח הדירה, מחסן, מרפסות וכד’
ובכן התשובה בגוף השאלה, דירה היא נכס ונכס חשוב יותר מכל, יותר מרכב או אופניים, ולכן האינטרס מובהק, צריך לבטח את הדירה. כמו כן יש יתרון עצום בביטוח הדירה, תוכלו לבטח גם את תכולת הדירה, ובמידה ויהיו לכם נזקים שיגרמו בדירה או בתכולה מנזקים כתוצאה מאש, רעידת אדמה וכד’ תוכלו להימנע מהוצאות שיקשו עליכם ועל משפחתכם ולחזור לשיגרה בצורה סדירה ותקינה במהירות מרבית.
