גורמים מרכזיים שיש לקחת בחשבון בבחירת ביטוח דירה בישראל

בכל הנוגע בעניין ביטוח דירה בישראל, רצוי לקחת בחשבון כמה גורמים על מנת להבטיח שתבחרו את הכיסוי המתאים ביותר עבור הצרכים שלכם.

בישראל, כ-75% מבעלי הדירות הם בעלי ביטוח דירה, כאשר לא מעט בוחרים בחבילות המקיפות יותר אשר כוללות בין היתר גם ביטוח מבנה ותכולה. השוק הישראלי מציע מבחר מתוך חברות מוכרות, כמו למשל הראל ביטוח דירה, ביטוח דירה ליברה, ישיר ומגדל. על ידי ביצוע השוואת מחירים והבנה של הכיסויים השונים, תוכלו למצוא את הפוליסה המתאימה ביותר עבורכם.

ישנם לא מעט נתונים שצריך להבין ולקחת בחשבון כאשר ניגשים לבחירת ביטוח דירה בישראל, לא בהכרח דברים שאתם יודעים. כאן בדיוק אנחנו נכנסים לתמונה ומרכזים עבורכם את כל המידע המקיף ואת הגורמים המרכזיים שעליכם לקחת בחשבון כאשר אתם ניגשים להליך של בחירת ביטוח דירה בישראל, על כל מרכיביו.

מהם הסוגים העיקריים של כיסויי ביטוח דירה?

במדינת ישראל, ביטוח דירה מורכב בעיקר משני סוגים עיקריים: ביטוח מבנה, ביטוח תכולה.

ביטוח מבנה

ביטוח זה מכסה את הרכיבים הפיזיים יותר של הבית שלכם, לרבות הגג, הקירות, צנרת המים, מערכת ההסקה, חשמל, נזקים בתקרה ויתר המתקנים הקבועים. ביטוח מהסוג הזה חשוב מאוד להגנה על ההשקעה של הנכס שלכם מפני שריפות, אסונות טבע ונזקים אחרים. הביטוח בעצם מכסה על תשתיות הבית למיניהן. בביטוח זה ישנם סעיפים שונים אשר נוגעים בנזקי כוח עליון. לדוגמה, תושבים המתגוררים במקומות אשר מועדים לאסונות טבע כאלו ואחרים, יכללו בין הסעיפים נזקי רעידת אדמה, שטפונות ואף סופות. בנוסף, גם במקרי אסון כמו התנגשות רכב או נפילה של כלי טיס, הפוליסה עשויה לכסות את הנזקים.

ביטוח תכולה

לעומת זאת, ביטוח תכולה מכסה חפצים אישיים ברחבי הבית שלכם, כמו למשל ביגוד, אלקטרוניקה, רהיטים ועוד. דבר זה למעשה מבטיח שתקבלו פיצוי במקרים של ונדליזם, גניבות או נזקים אחרים. חשוב לספק הגנה מקיפה ככל הניתן גם עבור הרכוש שלכם בבית, שכן גם הוא חשוף ללא מעט סכנות למיניהן, כמו למשל שריפה, נזילות, גניבה, פריצה, ולא רק אסונות טבע באשר הן. במקרים של נזקים לרכוש שלכם עשויות להיות הוצאות בלתי צפויות, הוצאות גדולות – ביטוח תכולה מטרתו היא לכסות בגין רכוש שאינו חלק מהמבנה הקבוע של הדירה והוא מאפשר לכם לתת גם הגנה לכיס שלכם.

פעמים רבות, פוליסת ביטוח דירה בישראל מציעה גם במגוון חברות חבילות משולבות אשר כוללות בין היתר גם ביטוח מבנה וגם ביטוח תכולה (לרוב החבילות המשולבות נקראות ביטוח דירה מקיף). החבילות הללו מספקות כיסוי יותר רחב, הן יכולות גם להיות הרבה יותר חסכוניות מאשר רכישת כל פוליסת ביטוח בנפרד.

יתר על כן, חלק מהמבטחים עשויים להציע חבילות מיוחדות, כמו למשל ביטוח שוכרים אשר מכסה את חפצי השוכרים, ביטוח דירה למשכנתא שהוא חובה עבור בעלי דירות שיש להם משכנתא.

בחירת הכיסוי המתאים ביותר תלויה במספר פרמטרים משתנים, כמו למשל האם בבעלותכם? או שוכרים את ביתכם? מהו ערך החפצים האישיים שלכם? מהם הסיכונים הספציפיים אשר איתם אתם מתמודדים באזורכם?

לדוגמה, בתים הנמצאים באזורים אשר מועדים לרעידות אדמה עשויים ליהנות מכיסוי נוסף של ביטוח רעידות אדמה. בנוסף, גם חשוב שתשקלו כל הגנה מפני אחריות אשר כלולה בתוך הפוליסה ויכולה לכסות למשל עלויות משפטיות במידה ומשהו קרה לרכוש שלכם.

כיצד משתנות עלויות הפרמיה ואילו גורמים משפיעים עליהן?

עלותן של פרמיות ביטוח דירה בישראל עשויה מאוד להשתנות מעת לעת, בעיקר בשל מספר גורמים מרכזיים. ראשית, ערך הנכס שלכם משחק כאן תפקיד מאוד משמעותי. בתים יותר יקרים באופן טבעי יגררו פרמיות גבוהות יותר בעקבות העלויות הגבוהות יותר של החלפות או תיקונים פוטנציאליים כאלו ואחרים.

באופן דומה, גם ערך החפצים האישיים שלכם ישפיע על עלות ביטוח התכולה. כך למשל, ביטוח של פריטים בעלי ערך, כמו למשל יצירות אמנות או תכשיטים עשוי להגדיל את הפרמיה שלכם.

גורם נוסף שהוא לא פחות קריטי הוא המיקום של הבית שלכם. כאשר מדובר למשל באזורים בעלי סיכון יותר גבוה לאסונות טבע, כמו למשל שטפונות או רעידות אדמה, פעמים רבות יהיו בעלי פרמיות גבוהות יותר. בנוסף לכך, בתים אשר ממוקמים באזורים בעלי שיעור פשיעה גבוה יותר עשויים לראות עלויות מוגברות בעקבות הסיכון הגדול של ונדליזם למשל, או גניבה.

חברות הביטוח משתמשות בנתונים היסטוריים של כל הקשור בנכס ובמגוון מודלים סטטיסטיים כאלו ואחרים על מנת להעריך את הסיכונים הללו ולהגדיר בהתאם לכך את הפרמיות. גם רמת הכיסוי שתבחרו תשפיע באופן ישיר על הפרמיות שלכם.

פוליסות בעלות מגבלות כיסוי גבוהות יותר, השתתפות עצמית נמוכה יותר ודברים נוספים כמו למשל הארכת נזקי מים או רעידת אדמה, יעלו לכם יותר. יחד עם זאת, כיסויים נוספים כמו אלה עשויים להיות חיוניים עבור הגנה מקיפה יותר.

לבסוף, ספק הביטוח שתבחרו גם עשוי להשפיע על הפרמיות שלכם. לדוגמה, חברות כמו הראל, ליברה ומגדל עשויות להציע לכם הנחות שונות ותעריפים אחרים, בהתאם כמובן לגורמים רבים. רצוי ואף מומלץ להסתייע במשאבים שיקלו עליכם, כמו למשל זאפ השוואת מחירים ביטוח דירה על מנת שתוכלו למצוא תעריפים תחרותיים וזולים יותר. השוואה של הצעות מחיר ממספר ספקים שונים עשויה להבטיח לכם שתקבלו את ההצעה הטובה ביותר עבורכם.

מאמרים נוספים

• ביטוח משכנתא לנכסים
• ביטוח תכולת דירה
• ביטוח דירה צד ג’

מה צריך לקחת בחשבון כאשר משווים בין ספקי ביטוח דירה שונים?

כאשר אתם ניגשים לבצע השוואות בין הספקים השונים של ביטוחי דירה בישראל, עליכם לקחת בחשבון מספר גורמים על מנת להבטיח את הבחירה שלכם באפשרות המתאימה והטובה ביותר עבורכם.

אפשרויות הכיסוי של הספקים

דבר ראשון, בידקו את אפשרויות הכיסוי שכל ספק מציע לכם. עליכם לוודא שהפוליסות הללו כוללות את כלל ההגנות הנדרשות, כמו למשל ביטוח תכולה, ביטוח מבנה וכל ההרחבות הספציפיות אשר להן אתם עשויים להזדקק, כמו למשל הרחבת ביטוח רעידות אדמה, הרחבת ביטוח נזקי צנרת ומים, הרחבת ביטוח המבנה לבית משותף ועוד.

עלויות הפרמיה

שיקול חשוב נוסף הינו עלות הפרמיה. למרות שחשוב למצוא פוליסה שתתאים למסגרת התקציב שלכם, זה גם חשוב מאוד לאזן בין העלות המוצעת לבין רמת הכיסוי המוצעת לכם. שימוש בכלים כמו השוואת מחירים של זאפ לביטוח דירה עשוי לסייע לכם למצוא תעריפים תחרותיים יותר ולזהות חיסכון פוטנציאלי. ישנן חברות מסויימות, כמו למשל חברת ישיר, מציעות הצעות מחיר והצעות בצורה מקוונת, דבר אשר יכול להפוך את התהליך עבורכם ליותר נוח ובמחיר סביר, אך הם לא היחידים, לכן מומלץ לבצע סקר שוק מקיף ולבחון את האפשרויות העומדות בפניכם בעניין ביטוח דירה אונליין וגם בצורה פרונטלית או טלפונית עם נציגי החברות השונות.

בדיקת אפשרויות הכיסוי

בדוק את אפשרויות הכיסוי שכל ספק מציע. ודא שהפוליסות כוללות את כל ההגנות הדרושות כגון ביטוח מבנה, ביטוח תכולה, וכל הרחבות ספציפיות שאתה עשוי להזדקק לה, כמו רעידת אדמה או כיסוי נזקי מים. שיקול חשוב נוסף הוא עלות הפרמיה. למרות שחיוני למצוא פוליסה במסגרת התקציב שלך, זה גם חיוני לאזן בין העלות לבין רמת הכיסוי הניתנת. שימוש בכלים כמו השוואת מחירים של זאפ לביטוח דירה יכול לעזור לך למצוא תעריפים תחרותיים ולזהות חיסכון פוטנציאלי. חברות מסוימות, כמו ביטוח דירה ישיר, מציעות הצעות מחיר והנחות מקוונות, מה שיכול להפוך את התהליך לנוח ובמחיר סביר יותר. שירות לקוחות ומוניטין הם גם חיוניים בבחירת ספק ביטוח. 

כמה עולה ביטוח דירה?

הרבה גורמים משפיעים על עלות ביטוח דירה בישראל, לכן לא ניתן לנקוב במחירים ספציפיים אלא בטווח מחירים שעשוי להשתנות מעת לעת בעקבות אותם פרמטרים ושוני בין החברות. 

• שווי הנכס שלכם – ככל ששווי הנכס יהיה יותר גבוה, כך גם עלות הביטוח תהיה יותר גבוהה.
• גודל הדירה – ככל שתהיה הדירה גדולה יותר, הרי שעלות הביטוח תהיה יקרה יותר מאשר דירות קטנות יותר.
• מיקום הנכס – ככל ומדובר בדירות אשר ממוקמות באזורים בעלי רמת סיכון יותר גבוהה לנזקים או פריצות למשל, הרי שעלות הביטוח תעלה.
• תכולתה של הדירה – ככל ותכולת הדירה תהיה יותר יקרה, כך גם עלות הביטוח תהיה יותר גבוהה.
• מאפיינים של הנכס – נכסים בעלי מאפיינים מיוחדים, כמו למשל גג או בריכה, עשויות להיות יותר יקרות לביטוח.

סטטיסטיקת ביטוח דירה בישראל בשנים 2014-2024

בטבלה הבאה נלקחו מספר גורמים בין השנים 2014-2024, כמו למשל נתח שוק, עלויות פרמיות, אפשרויות כיסוי ושביעות רצון. הנה מספר דוגמאות אשר מבוססות על מדדים נפוצים בישראל בין חברות הביטוח הגדולות עבור ביטוחי דירה –

הפרמיה השנתית הממוצעת הינה העלות הממוצעת אשר לקוח משלם מדי שנה בגין ביטוח דירה.

זמן עיבוד התביעות מציג את מספר הימים הממוצע אשר לוקח לכל חברה לעיבוד תביעה.

טבלה זו מספקת תמונת מצב של הביצועים וההיצע של חברות הביטוח הגדולות בישראל בעשור האחרון.

** אין להסתמך על הנתונים בטבלה בלבד, שכן הם מציגים נתונים שנאספו מרחבי האינטרנט ובדיקות שנערכו בין השנים 2014-2024. יש להיוועץ בסוכן ביטוח על מנת לקבל את הפרטים המלאים העדכניים ביותר.

ביטוח דירה לשוכרים

במידה והנכם שוכרים, מומלץ מאוד לרכוש ביטוח תכולה אשר יגן על הרכוש האישי שלכם בכל מקרה של פריצה, נזק או גניבה. במרבית המקרים יהיה השוכר זה שמשלם את עלותה של ביטוח התכולה. יחד עם זאת, ישנם מקרים מהם יהיה על בעל הנכס לשלם את הביטוח משום שיכלול את השוכר בפוליסה (אין הכרח). ביטוח התכולה מכסה נזקים עבור הרכוש האישי הנמצא בדירה, כמו למשל תכשיטים, בגדים, רהיטים, מכשירי חשמל, ספרים ועוד.

יחד עם זאת, הביטוח אינו מכסה נזקים למבנה הדירה, כמו למשל נזקים אשר נגרמו בדרך זו או אחרת כתוצאה מאירועים חריגים כמו למשל מלחמה או רעידת אדמה, רכוש בעל ערך שאינו רשום בתנאי הפוליסה או נזקים אשר נגרמו כתוצאה מרשלנותו של השוכר.

** בהסתמך על החוק במדינת ישראל, האחריות בגין נזקים למבנה הדירה אינה מוטלת על השוכר, אלא על בעל הנכס.

ביטוח צד ג לדירה

ביטוח צד ג לדירה הינו הרחבה עבור הביטוח הסטנדרטי כאשר המטרה היא מתן הגנה על המבוטח מפני תביעות כמו נזיקין, אשר עשויות להיגרם למשל כתוצאה מאירוע שהתרחש בדירתו וגרם לנזק צד שלישי. ביטוח זה יכוול להגן על המבוטח במקרים של פגיעה גופנית כתוצאה באיזשהו אירוע שהתרחש בדירה, כמו למשל מעידות ונפילות, וגם מפני נזקים לרכוש. ניתן לעשות הרחבה לביטוח צד ג לדירה, ביטוח משפטים למשל, ביטוח אחריות מקצועית ועוד.

לפתרונות ביטוח דירה מקיפים ואמינים המותאמים לצרכים שלכם, היכנסו לאתר תן-לי – אנחנו מציעים מגוון פתרונות, השוואת מחירים עם חברות ביטוח בולטות ותחרותיות בשוק הישראלי, מידע מקיף על כל השאלות החשובות וכל המידע המקיף שאתם צריכים לדעת בנושאים הרלוונטים והחשובים באמת, למען השקט הנפשי שלכם.

***הערה חשובה: אין להסתמך על כל הנאמר במאמר זה בלבד, יש להתייעץ עם סוכני הביטוח או גורמים רלוונטיים אחרים בכל הנוגע לעניין ביטוחי דירות בישראל.