סוגי ביטוח בריאות – בתחום ביטוח הבריאות בארץ קיימים מספר סוגי ביטוח בריאות שונים, אנשים רבים מרגישים מבולבלים ולא מבינים למה הם משלמים מס בריאות לביטוח לאומי
ומצד שני, משלמים לקופות החולים ביטוחים במגוון של סוגי מסלולים ומלבד זאת גם מוצעים להם ביטוחי בריאות שונים דרך חברות ביטוח.
מדוע יש כל כך הרבה מסלולים ותכניות של ביטוחי בריאות?
במאמר זה, ננסה לעשות לכם סדר בתחום ביטוח הבריאות ולהסביר על סוגי ביטוח בריאות שונים.
שוק ביטוח בריאות בארץ אכן מציע מגוון של כיסויים ושירותים, באמצעות קופות החולים וגם באמצעות חברות הביטוח.
ביטוח בריאות של קופות החולים
סל שירותי בריאות בסיסי
כל תושב ישראלי זכאי לקבל סל שירותים בסיסי כפי שמוגדר בחוק ביטוח בריאות ממלכתי.
הסל ניתן לכל הציבור באמצעות קופות חולים וממומן חלקית מתקציב המדינה וחלקית על-ידי דמי ביטוח הנגבים על-ידי המוסד לביטוח לאומי.
זאת אומרת, מס הבריאות שאתם משלמים ושמופיע לכם בתלוש המשכורת הוא זה שמאפשר את ביטוח הבריאות הבסיסי עבור כל תושב ישראלי.
שירותי בריאות נוספים (שב”ן)
עם הסל הבסיסי של ביטוח בריאות שהזכרנו קודם שמגיע עם תשלום מס הבריאות, קופות החולים מציעות שירותי בריאות נוספים (הנקראים בקיצור שב”ן).
שירותים אלו אינם מהווים חלק מהסל הבסיסי, מדובר בשירותים נוספים שכל אחד יכול לקנות בהתאם לבחירתו האישית וההצטרפות לשירותים אלו נעשית מרצון.
במידה ואתם מעוניינים להצטרף לתכנית של שירותי בריאות נוספים אתם צריכים להיות חברים באחת מקופות החולים, ובהצטרפות לשירותים אלו אתם תשלמו לקופות החולים סכום שנוסף על הסכום שכבר שילמתם באמצעות מס הבריאות.
תשלומים אלו מיועדים לשירותי הבריאות הנוספים שלא כלולים במסגרת סל הבריאות הבסיסי.
מה כוללים שירותי בריאות נוספים?
תכניות ביטוח משלים של שב”ן מקיפות למעלה מחמישים תחומי כיסוי שניתן לרכוש בחבילה אחת.
בין השירותים המוצעים בתכניות השב”ן יש גם בחירת מנתח, השתתפות ברכישת אביזרים ותרופות, מימון טיפולים רפואיים בחוץ לארץ, רפואה משלימה, קבלה של חוות דעת מרופאים מומחים, ייעוץ דיאטטי, רפואת שיניים ושירותים נוספים.
גובה התשלום החודשי נקבע ע”י קופות החולים, בהתאם לקבוצת הגיל בה אתם נמצאים.
הקופה מחויבת לצרף לתכנית חבר שמעוניין בכך, ללא קשר למצבו הבריאותי.
השירותים של שב”ן יכולים להשתנות מפעם לפעם, בהתאם לאישור משרד הבריאות וקופות החולים נדרשות לשלוח התראה מראש למבוטחים לפני ביצוע שינויים.
כיום, בכל קופת חולים מוצעות שתי שכבות למבוטחים במסגרת שירותי בריאות נוספים.
זו החלטת המבוטח לאיזו שכבה להצטרף. במרבית הקופות יש לרכוש את השכבה הראשונה על-מנת לרכוש את השכבה השנייה.
שירותים הניתנים על-ידי קופות החולים מפוקחים באמצעות אגף לפיקוח ובקרה על שב”ן וקופות חולים במשרד הבריאות (קישור).
ביטוח בריאות פרטי על-ידי חברות ביטוח
חברות ביטוח מציעות מספר סוגים של כיסויים לביטוח בריאות:
- כיסוי מוסף: כיסוי שאינו חלק מהסל הבסיסי או בשב”ן, כמו ביטוח סיעודי.
- כיסוי תחליפי: כיסוי שמחליף שירותים הכלולים בסל בסיסי או בשב”ן, כמו כיסוי לניתוחים. כיסוי כזה מרחיב גם שירותים שבסל הבסיסי, כדוגמת כיסויים להשתלות, אף במקרים שלא מכוסים על-ידי הסל הבסיסי.
- כיסוי משלים: כיסוי המשלים כיסויים שבמסגרת הסל הבסיסי או שב”ן. תשלום למבוטח נעשה בצורה הבאה: חברת ביטוח מקזזת תשלומים שקיבל מבוטח מקופת החולים כחלק מזכויותיו. כדי לממש את הזכויות, יפנה המבוטח לקופת החולים ולחברת הביטוח, שתשלם את החלק שלא שולם על-ידי קופת החולים.
כל אחד יכול לבחור את סוג הביטוח הפרטי בו הוא מעוניין.
פרמיות נקבעות בהתאם לסוג הכיסוי הביטוחי, כמו גם רמת הסיכון הביטוחי-אישי של המבוטח.
ביטוחי בריאות המסופקים ע”י חברת ביטוח מפוקחים באמצעות המפקח על הביטוח, המשמש גם כממונה על שוק ההון החיסכון והביטוח במשרד האוצר.
סוגים של ביטוח בריאות פרטי
חברות הביטוח מציעות פוליסות מסוגים שונים לביטוחי בריאות, עם מגוון כיסויים רחב:
- ביטוח מימון ניתוחים בחו”ל ובארץ
- ביטוח מימון תרופות
- ביטוח מימון טיפולים מיוחדים והשתלות בחו”ל
- ביטוח כיסוי סיעודי
- ביטוח כיסוי מחלות קשות
- ביטוח מימון טיפולי שיניים
- ביטוח נסיעות חו”ל
- ביטוח כיסוי תאונות אישיות
