שינויים משמעותיים שחלו בעולם הביטוח – עקב שינויים משמעותיים שחלו בעולם ביטוח החיים במשך השנים האחרונות, חלו שינויים מהותיים גם בהגדרות ובסוגים של פוליסות ביטוח אובדן כושר עבודה בקרן פנסיה ובכלל.
כיסוי לאובדן כושר עבודה זהו נדבך מרכזי למדי בכל ביטוח מנהלים, ביטוח פנסיה וביטוח פרטי, שהרי הוא מבטיח כי חברת הביטוח תשלם למבוטח פיצוי חודשי כמצוין בפוליסה – כל אימת שהמבוטח אינו כשיר לעבודה.
ישנה שונות רבה בין הפוליסות המוצעות על-ידי חברות הביטוח השונות.
לעיתים קרובות עולה על-ידי לקוחות השאלה הנצחית “איפה כדאי להשקיע את כספי הפנסיה”.
אולי בביטוח מנהלים או דווקא בקרן פנסיה? טרם נעניק תשובה לשאלה זו, רצוי לבחון יתרונות וחסרונות שבכל מסלול.
ביטוח מנהלים הוא למעשה חוזה שבין המבוטח לחברת הביטוח בלי קשר לביטוח הבריאות הקיים, שבמסגרתו מפקיד המבוטח מדי חודש כספים להבטחת זכויות פנסיוניות בגיל פרישה, ולמעשה – להבטיח לעצמו ולשאריו תשלום חודשים קבוע לרוב, במקרה המצער של פטירה מוקדמת.
כדאי לזכור שבמסלול זה אפשר לרכוש ביטוח בפני מוות, נכות מתאונה, אובדן כושר עבודה וכיו”ב. בניגוד לקופות הפנסיה, ביטוחי מנהלים ישלמו למבוטח קצבה בלא קשר שהוא לקבלת תשלום נוסף עקב פגיעת עבודה מהביטוח הלאומי – סכום שלא ישולם מקרנות הפנסיה.
הטבת מס
ביטוח מנהלים מעניק הטבת מס עד הכנסה מזכה – אשר מתעדכנת מדי שנה בשיעור השווה ל-25% מהסכומים שהופקדו על-ידי המבוטח. בסוף תקופה זו, כאשר יפרוש המבוטח לגמלאות – יהיה ניתן, תחת תנאים מסוימים, למשוך סכומי פיצויים פטורים בלא תשלום מס.
בניגוד לביטוח מנהלים, קרן פנסיה אינה חוזה בין צדדים, אלא פועלת מכוח תקנון; חסרונה של הקרן היא יכולתה החד צדדית לשנות את התקנון בקלות יחסית.
קרן פנסיה אינה מעודדת משיכת כספים חד-פעמית בתום התקופה, אלא לקבל קצבה חודשית קבועה.
יש בה יתרון מיסוי המתבטא בהענקת זיכוי ממס בגובה 35% בין הפרשות לקצבה מקיפה, זאת לעומת 25% בביטוח מנהלים.
אם עדיין אינכם בטוחים בדבר המושגים השונים שהוזכרו במאמר זה, אנו ממליצים לכם להכין “שיעורי בית” וללמוד אודות מושגי היסוד בעולם ביטוח החיים, מה שיאפשר לכם לבצע בחירה מושכלת בנוגע למסלול הביטוח שלכם.
לחצו כאן בחזרה לעמוד הראשי
