רפורמת ביטוחי בריאות וההשפעה שלה עלינו – רפורמה של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון עומדת להיכנס לתוקף בחודש דצמבר 2022 ויש בה הוראות שכוללות מבנה חדש לשוק ביטוחי הבריאות בישראל.
אז מה טמון ברפורמה, איך היא משפיעה עלינו ולמה אפשר לצפות? הנה כל התשובות
בחירת ביטוח מחייבת אותנו להשוות בין שורה ארוכה של סעיפים, חוזים וחברות.
זה חשוב בכל סוגי הביטוחים, אך קריטי בעיקר עם תחום הבריאות.
כתוצאה מכך, הבינו גם ברשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון שאין ברירה אלא להציע רפורמת ביטוחי בריאות מקיפה.
הרפורמה עומדת להיכנס בתוקף בחודש דצמבר 2022 ולשנות את כל מה שידענו על ביטוח בריאות בגרסה הקיימת שלו.
מעבר לכך, מטרתה היא להורות על מבנה חדש לשוק ביטוחי הבריאות בישראל ובכך אפשר לצפות שתהיה לה השפעה גם על החברות עצמן.
לכן חשוב שכל אחד ואחת מאיתנו יבינו מה עומד מאחורי רפורמת ביטוחי בריאות ומה ההשלכות שלה עלינו בטווח הקצר והארוך.
רפורמת ביטוחי בריאות ופוליסת בריאות בסיסית אחידה
החידוש העיקרי ברפורמת ביטוחי בריאות של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון הוא פוליסת בריאות בסיסית אחידה.
כיום אין פוליסה כזו ולכן כל חברה יכולה לקבוע תנאים אחרים לגמרי.
זה מקשה על הלקוחות של חברות הביטוח להשוות בין הפוליסות ואף עלול לגרום למצב של תשלום על כפל ביטוחי.
רפורמת ביטוחי בריאות אמורה למנוע את זה בכך שהיא מחייבת את החברות להציע פוליסת בריאות בסיסית אחידה.
הפוליסה היא ברובד הבסיסי ביותר ולכן גם היצע הכיסויים הוא בהתאם, אבל היא אחידה ואפשר להשתמש בה על מנת להשוות בין החברות.
חוץ מזה, היא אטרקטיבית מבחינת מה שהיא כוללת:
- כיסויים להשתלות וטיפולים מיוחדים גם בחו”ל
- אפשרות למתן תרופות שנמצאות מחוץ לסל הבריאות
- תיאום ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בחו”ל
במילים אחרות, הרובד הבסיסי כפי שמופיע בתוך ההוראות של רפורמת ביטוחי בריאות עולה בקנה אחד עם הפוליסה הראשונה שתשווק לכל מבוטח או מבוטחת.
היא משמשת בתור הרובד הראשון של ביטוחי הבריאות וניתן לשלב אותה עם שירותי בריאות נוספים וכמובן עם ביטוח הבריאות הציבורי.
איך רפורמת ביטוחי בריאות אמורה להגביר את התחרות?
המטרה של הפוליסה האחידה כפי שהיא מתוארת בהוראות של רפורמת ביטוחי בריאות היא לעודד את החברות להתחרות על המחיר.
אם כל הפוליסות הבסיסיות בנויות אותו דבר וחברות הביטוח מחויבות על פי החוק להציע אותן, זה אומר שכל שנותר לנו הוא לבדוק כמה אנחנו משלמים.
זה הופך את הבחירה של הביטוח הזה לקלה יותר, בדיוק כמו שנרצה להסתכל על מחירים של ביטוח דירה אצל חברות שונות ובכפוף לאותם תנאים המופיעים בפוליסה.
מבחינה תחרותית, מטרת רפורמת ביטוחי בריאות היא להוביל להתפתחות השוק הזה בישראל.
נקודת המוצא היא שתחרות טובה למשק כי היא מחזירה את הכוח לידיים של הלקוחות, מאפשרת להם לקבל החלטות מושכלות יותר וחשובה עם ביטוח תכולה בדיוק כמו עם ביטוח חיים או כמובן בריאות.
אבל אם בעבר לא ממש הבנו על מה אנחנו משלמים ולמי, באה רפורמה ביטוחית ועושה סדר בנושא.
מה כוללות שאר הפוליסות אחרי רפורמת ביטוחי בריאות 2022?
הפוליסה האחידה שמהווה את ליבת רפורמת הביטוח היא לא היחידה.
בגלל שבסופו של דבר כל אחד ואחת מאיתנו מנסים להיות צרכנים נבונים ולקבוע לעצמנו מה באמת אנחנו צריכים, יש עוד הרחבות מעבר לכיסויי הבסיס.
הרובד השני שאותו חברות ביטוח יכולות להציע לנו גם אחרי רפורמת ביטוחי בריאות הוא של כיסוי לניתוחים בישראל.
למעשה, יש כאן לא פחות מ-3 אפשרויות רכישה:
או פוליסה שמשלימה את שירותי הבריאות הנוספים של קופות החולים בהשתתפות עצמית קבועה של 5,000 ש”ח, או פוליסה משלימה לשירותי בריאות נוספים אבל בלי השתתפות עצמית (אבל בפרמיה יקרה יותר) או רכישת כיסוי מלא למי שלא רוצים בכלל להתנהל מול המערכת הציבורית ומעוניינים לפנות ישירות לשירותי הרפואה הפרטיים.
למה נועד הרובד האמבולטורי ואיך בוחרים ביטוח אחרי הרפורמה?
הרובד הבסיסי והראשון אמור לספק תשתית אחידה לתחרות והרובד השני משלים את שירותי הבריאות הנוספים.
לשם השוואה, הרובד השלישי הוא אמבולטורי.
כאן מדובר כבר על 5 כיסויים שאחרי רפורמת ביטוחי בריאות כל אחד ואחת מאיתנו יכולים לרכוש בנפרד ואפילו אם החברה שבחרנו שונה מזו שבה רכשנו את הפוליסה הבסיסית.
אלו הכיסויים שניתן לקבל במסגרת הרובד השלישי והיקר יותר גם אחרי רפורמת ביטוחי בריאות:
- ייעוץ, אבחון רפואי ובדיקות בשוק הפרטי
- ליווי וטיפולים גם אחרי אירוע רפואי משמעותי
- יישום טכנולוגיות מתקדמות והקצאת אביזרים רפואיים משוכללים לטיפול
- אשפוז בית
- ביטוח אחר בהתאמה אישית
חשוב לציין שגם אחרי רפורמת ביטוחי בריאות, הפוליסות נמכרות על ידי חברות הביטוח בלבד.
מנגד, כן הוחזרו כתבי השירות שבעזרתם ניתן לבצע את ההשוואה באופן מבוסס ואמין יותר.
מכאן והלאה, כל שעלינו לעשות הוא להשתמש ברפורמה על מנת לבחור נכון יותר את ביטוחי הבריאות גם לעצמנו וגם למשפחה.
איך מפיקים את מלוא התועלת מהרפורמה של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון?
צרכנות נכונה דורשת מאיתנו להשקיע זמן בהשוואה בין מוצרים ושירותים.
הבעיה מתחילה כאשר אנחנו רוצים מצד אחד לדאוג לעתיד של עצמנו, אך מצד שני לא בקיאים במושגים ואף מרגישים בלבול בגלל אינטרסים שיווקיים כאלה ואחרים.
בהקשר הזה, רפורמת ביטוחי בריאות היא בהחלט צעד בכיוון הנכון.
לסיכום, פוליסת ביסוס זהה יכולה לסייע לנו לבחור נכון גם את החברה וגם את התנאים.
רפורמת ביטוחי בריאות מעודדת אותנו להמשיך להשוות בין כתבי שירות וכדאי להכיר אותה לעומק.
