הלוואה בערבות המדינה – קרן הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים במתן ערבות מדינה

הלוואה בערבות המדינה: על התהליך, האפשרויות שעומדות בפניכם עסקים קטנים, בינוניים וגדולים

בנוף הפיננסי המתפתח ללא הרף, הבנת המורכבות של הלוואה עם ערבות מדינה היא חיונית עבור בתי עסק קטנים ועסקים גדולים המחפשים תמיכה פיננסית. במאמר אנו נגע בכל הרבדים בצורה מקצועית מונגשת ואינפורמטיבית ככל שניתן, נתעמק בהיבטים המרכזיים של הלוואות כאלה ואחרות. ניתן מענה לשאלות ששאלו אותנו במהלך השנים כדי לספק הבנה מעמיקה של הלוואה בערבות מדינה וכל ההיבטים הפיננסיים שצריך לדעת עליהם.

מי יכול לקבל הלוואה בערבות מדינה?

זכאות להלוואה בערבות מדינה

• קריטריוני הכנסה ובעלות של העסק בזמן מלחמת חרבות ברזל: קריטריון הזכאות העיקרי סובב סביב ההכנסות השנתיות של העסק והרקע של הבעלים. ספציפית, הלוואות במסלול מילואים זמינות לעסקים עם מחזור הכנסות של עד 10 מיליון ₪. בנוסף, בעל העסק חייב להיות חבר בציבור משרתי המילואים והמתגייסים לפי צו 8 החל מה-7 באוקטובר 2023, ועליו לשרת 30 יום או יותר. עבור חברות בערבון מוגבל, נדרש כי קצין המילואים יחזיק במינימום 25% ממניות החברה.
• מגבלת מחזור עסקים: מלבד מסלול המילואים, זכאים גם בעלי עסקים עם מחזור שנתי שאינו עולה על 100 מיליון שקלים. זה מרחיב את ההיקף, ומאפשר למגוון רחב יותר של עסקים להגיש בקשה להלוואה.
• פרופיל פיננסי ומשפטי: על המועמדים להיות בעלי פרופיל פיננסי ומשפטי נקי. המשמעות היא שאין היסטוריה של פעולות אכיפה, הגבלות אשראי, כינוס נכסים או שעבודים משפטיים ופיננסיים דומים. קריטריון זה מבטיח כי ההלוואה תורחב לעסקים בעלי רקע פיננסי יציב ואמין.
• פרטי התעשייה: ההלוואה נגישה לעסקים במגזרים שונים כגון מסחר, חקלאות, תעשייה ושירותים. עם זאת, חשוב לציין שעסקים בתעשיית ההייטק אינם זכאים לערבות המדינה זו.
• מימון קודם: עסקים שקיבלו בעבר מימון חלקי במסגרת תכנית זו יכולים להגיש בקשה חוזרת. עם זאת, האפליקציה החדשה מוגבלת לחצי מיליון שקל או ל-8% מהמחזור העסקי, הנמוך מביניהם.
• דרישת תוכנית עסקית: מרכיב קריטי באפליקציה הוא תוכנית עסקית מאורגנת ומפורטת. תוכנית זו חייבת להוכיח כדאיות כלכלית ויכולת להחזיר את ההלוואה לאורך זמן. בהתחשב בעובדה שתוכניות אלו נבדקות על ידי כלכלנים מנוסים, חיוני לגשת לכך במקצועיות וביסודיות.
• דרישת בטחונות: לצורך הבטחת ההלוואה, עסקים נדרשים לספק בטחונות. התקן הוא 25% במזומן או במדיה. עם זאת, לעסקים בהקמה, דרישת הבטחונות מופחתת ל-10%, עד למקסימום של 300,000 ₪.

כדי להיות זכאים להלוואה בערבות מדינה לעסקים, על המועמדים לעמוד בקריטריונים ספציפיים להכנסות ובעלות, לשמור על פרופיל פיננסי ומשפטי נקי, להשתייך לענפים זכאים, ולספק תוכנית עסקית איתנה יחד עם הבטחונות הדרושים. קריטריונים מחמירים אלו מבטיחים כי התמיכה שמעניקה המדינה מכוונת לעסקים ברי קיימא בעלי יכולת החזר ברורה, ובכך שומרים על משאבי הציבור תוך תמיכה בצמיחה כלכלית.

מהם התנאים של הלוואה עם ערבות מדינה?

הבטחת הלוואה בערבות מדינה כרוכה בעמידה בתנאים ספציפיים שנקבעו על ידי מוסדות ההלוואות והמדינה. חלק זה ינתח את התנאים הללו, ומדגיש את תפקידיהם של בנקים כמו בנק דיסקונט, בנק מרכנתיל ובנק ירושלים בתהליך. נדון גם בהשלכות של תנאים אלו על הלווים.

אילו מ​סלולים קיימים בתוכנית?

מסלולים זמינים בתכנית הלוואות בערבות מדינה – תכנית ההלוואות בערבות המדינה מציעה מסלולים שונים המותאמים לצרכים ותרחישים עסקיים שונים. לכל מסלול יש קריטריונים ספציפיים לגבי סכומי הלוואות, דרישות בטחונות ותנאים נוספים. להלן מבט מפורט על המסלולים הזמינים:

עסקים בהקמה:

• סכום הלוואה עד 500,000 ₪.
• בטחונות של 5% עד 300,000 ₪ ו-15% מכל סכום נוסף.

עסקים עם מחזור מכירות של עד 6.25 מיליון ש”ח:

• סכום הלוואה עד 500,000 ₪.
• נדרשת בטחונות של עד 15%.

עסקים עם מחזור מכירות של מעל 6.25 מיליון ש”ח:

• סכום הלוואה עד 8% מהמחזור.
• נדרשת בטחונות של עד 15%.

מסלול השקעות לתעשייה (לעסקים עם ותק של 3 שנים לפחות):

• סכום הלוואה עד 90% מסכום ההשקעה או עד 15% ממחזור העסקים (הנמוך מביניהם).
• עד 30% בטחונות הנדרשים להלוואה או שעבוד נכס (לרכישת נכס).
• פריסת תשלומים של עד 12 שנים.

יצוא עסקים (יצוא בהיקף של לפחות 250 אלף דולר בשנה שקדמה לבקשה):

• סכום הלוואה עד 500,000 ₪ או עד 12% מהמחזור (הגבוה מביניהם).
• נדרשת בטחונות של עד 15%.
• ניתן לקשור את ההלוואה לדולר

עסקים חקלאיים (עם מחזור של עד 25 מיליון שקל):

• סכום הלוואה לטווח קצר (12 – 60 חודשים) עד 500,000 ₪, גרייס עד 6 חודשים (כלול בתקופת ההלוואה), עד 5% בטחונות נדרשים.
• לטווח ארוך (12 – 120 חודשים) עד 1,000,000 ₪, גרייס של עד 12 חודשים (כלול בתקופת ההלוואה) עד 10% בטחונות נדרשים.

מסלול השקעות ירוק (לעסקים עם ניסיון של 3 שנים לפחות):

• סכום הלוואה עד 90% מסכום ההשקעה או עד 15% מהמחזור (הנמוך מביניהם).
• נדרשת בטחונות של עד 15%.

מסלול הון חוזר לטווח קצר:

• סכום הלוואה עד 500,000 ₪ או עד 8% מהמחזור (הגבוה מביניהם).
• תקופת החזר 12-24 חודשים, תקופת גרייס עד 6 חודשים (כלול בתקופת ההלוואה).
• נדרש בטחונות של עד 10%.

מסלולים אלו נועדו לתת מענה למגוון רחב של צרכים עסקיים, החל מסטארטאפים ועסקים קטנים ועד למפעלים גדולים ומבוססים יותר במגזרים שונים, לרבות חקלאות, תעשייה ועסקים מוכווני יצוא. התוכנית שמה לה למטרה לספק פתרונות מימון גמישים לתמיכה בצמיחה ובקיימות של עסקים ברחבי הארץ.

המסמכים הדרושים להגשת בקשה להלוואה בערבות מדינה

בעת הגשת הבקשה לקבלת הלוואה בערבות מדינה, נדרשים מספר מסמכים מרכזיים על מנת להבטיח בדיקה יסודית של הבקשה. ראשית יש להמציא תצהיר לחברה בע”מ (באם הינכם חברה בע”מ קטנה או גדולה), תצהיר לעמותה או תצהיר לגוף בלתי מאוגד, בהתאם למבנה המשפטי של העסק שלכם. תצהיר זה משמש כהצהרה רשמית על מצבו הפיננסי של העסק ועל כוונותיו עם ההלוואה. בנוסף, דוחות כספיים מפורטים, לרבות מאזנים ודוחות רווח, חיוניים. מסמכים אלו מספקים לועדת האשראי תמונה ברורה של המצב הכלכלי של העסק שלכם ויכולתו להחזיר את ההלוואה.

יתר על כן, לעיתים קרובות נדרשת תוכנית עסקית מקיפה, במיוחד עבור עסקים בבנייה/הקמה או אלו המבקשים את מסלול חרבות ברזל. תוכנית זו צריכה לתאר את מטרת ההלוואה, כיצד ישמשו אותה ואת ההשפעה הכספית הצפויה על העסק שלכם. עבור עצמאים, ייתכן שיהיה צורך בתיעוד נוסף כגון הוכחת הכנסה ורישום עסק. חשוב להכין את המסמכים הללו בקפידה, שכן הם ממלאים תפקיד מכריע בדיון בבקשה ובהחלטה בסופו של דבר על מתן הלוואה.

בנקים וחברות אשראי המציעים הלוואות בנק ישראל בערבות מדינה (gov)

הלוואות בערבות מדינה gov (בנק ישראל) זמינות דרך מגוון בנקים וחברות אשראי, לכל אחד יש סדרה משלו של תנאים ומיקוד. בנקים בולטים כמו בנק הפועלים, בנק לאומי, בנק יהב ואחרים משתתפים בהצעת הלוואות אלו, ומספקים מגוון אפשרויות לעסקים. בנקים אלה מצוידים לטפל בהגשת בקשות ולהנחות את הפונים בתהליך. בנוסף, מוסדות פיננסיים מסוימים חוץ בנקאיים מציעים גם הלוואות בערבות מדינה, המשרתות במיוחד שווקי נישה או סוגים ספציפיים של עסקים.

מומלץ לחקור ולהשוות בין ההיצע של בנקים וחברות אשראי שונות כדי למצוא את ההתאמה הטובה ביותר לצרכי העסק שלכם. לכל מוסד עשויות להיות דרישות שונות, שיעורי ריבית ותנאי הלוואה שונים, ולכן הבנת הפרטים הללו היא חיונית. יתר על כן, חלק מהבנקים עשויים להציע שירותים מזורזים לעיבוד מהיר של בקשות להלוואות, מה שיכול להועיל לעסקים הזקוקים למימון דחוף, לרוב דחיפות זאת נובעת מיבוא מוצרים מחו”ל.

טווחי סכומי הלוואה עם ערבות מדינה

טווח הסכומים שניתן לקבל בהלוואה בערבות מדינה משתנה בהתאם למספר גורמים, לרבות סוג העסק, הבריאות הפיננסית שלו ותוכנית ההלוואה הספציפית. בדרך כלל, הלוואות יכולות לנוע מסכומים קטנים יותר כמו 100 אלף הלוואה ועד לסכומים גדולים יותר של עד 250 אלף או יותר. עבור עסקים בבנייה או עסקים בשלבים מוקדמים, סכומי ההלוואה עשויים להיות בקצה התחתון כדי להתאים לפרופיל הסיכון. לעומת זאת, עסקים מבוססים עם נתונים פיננסיים מוצקים עשויים להיות זכאים לסכומי הלוואה גבוהים יותר.

סכום ההלוואה תלוי גם במטרת ההלוואה – בין אם זה לצרכים לטווח קצר כמו הון חוזר או להשקעות לטווח ארוך כגון רכישת ציוד או הרחבת עסק. חשוב להעריך במדויק את צרכי העסק שלכם ולבקש סכום הלוואה המתאים ליכולת הכלכלית וליכולת ההחזר שלכם. זכרו, בעוד שהלוואה גדולה יותר יכולה לספק יותר הון, היא גם מלווה באחריות וסיכון גדולים יותר.

תנאי ההלוואה בערבות מדינה – סטנדרט

ההלוואה הסטנדרטית בערבות מדינה נועדה לתמוך בעסקים בעלי צרכים פיננסיים ספציפיים. להלן התנאים העיקריים של הלוואה זו:

סכום הלוואה מקסימלי:

סכום ההלוואה: בכום ההלוואה בערבות המדינה יכול להגיע עד 500,000 ₪ או 8% ממחזור המכירות, הגבוה מביניהם.
קיים פטור לעוסקים עד 40,000 ₪.
תקופת החזר תשלום: ניתן להחזיר את ההלוואה לתקופה של עד 5 שנים.
ישנה אפשרות לדחות את תשלומי קרן ההלוואה והריבית ב-12 החודשים הראשונים, המכונה תקופת גרייס.
גובה הריבית: הריבית הממוצעת על הלוואות הניתנות על ידי נותן אשראי תהיה במרווח שאינו עולה על ריבית הפריים.
עבור ספקי אשראי חוץ בנקאיים מסוימים, מרווח הריבית לא יעלה על 1.5% (עבור Cal ומקס) או 4% מעל ריבית הפריים (עבור B2B).
סבסוד ריבית: המדינה תישא בעלות הריבית לשנת ההחזר הראשונה.
עלות זו מחושבת לפי הריבית שנקבעה להלוואה או ריבית הפריים, לפי הנמוך מביניהם.

תנאים אלו נועדו להפוך את ההלוואה לנגישה ומשתלמת לעסקים, במיוחד לעסקים קטנים ובינוניים. ערבות המדינה וסבסוד הריבית מועילים במיוחד, ומפחיתים את הנטל הכספי על העסקים בשלבים הראשונים של החזר ההלוואה. תמיכה זו חיונית לעסקים המעוניינים להתרחב, לחדש או פשוט לשמור על פעילות בזמנים כלכליים מאתגרים.

הערות: אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. הבנקים רשאים לשנות את התנאים בכל עת וללא כל הודעה מוקדמת, מתן ההלוואות בכפוף לשיקול דעתם של הבנקים ולבדיקה מקדמית של פעילות העסק אשר הגיש בקשת הלוואה, המידע עלול להשתנות בהתאם לצרכים ולתנאים של הספקים השונים של תן לי.

אם אינכם זכאים לקבל הלוואה בערבות המדינה ישנן חלופות לעסקים

בנוסף להלוואות בערבות מדינה, לעסקים יש גישה למגוון אפשרויות הלוואות אחרות הניתנות על ידי בנקים, מוסדות פיננסיים חוץ בנקאיים ויועצים עסקיים. מסלולי הלוואות אלטרנטיביים אלו נותנים מענה לצרכים ותרחישים שונים, ומציעים גמישות ופתרונות מותאמים לעסקים.

הלוואות בנקאיות והלוואות חוץ בנקאיות
בנקים כמו בנק המזרחי, בנק הפועלים ובנק יהב מציעים מגוון של הלוואות לעסקים שאינן בערבות המדינה. ניתן להתאים הלוואות אלו למטרות ספציפיות כמו פתיחת עסק חדש, הרחבת קיים או לפרויקטים ספציפיים. מוסדות פיננסיים חוץ בנקאיים מעניקים גם הלוואות חוץ בנקאיות עד 500,000 ₪, במיוחד לעסקים קטנים ולכאלו שאינם יכולים להבטיח מימון בנקאי מסורתי. להלוואות אלו יש לרוב קריטריוני זכאות גמישים יותר ויכולות להוות גלגל הצלה לעסקים בעלי צרכים ייחודיים או לאלו המתאוששים מכשלים פיננסיים.

הלוואות מיוחדות לצרכים עסקיים ספציפיים
לעסקים המחפשים מימון מיוחד יותר, קיימות אפשרויות כמו הלוואות לעסקים קטנים והלוואות לעסקים בהקמה. אלו נועדו לעמוד באתגרים הייחודיים העומדים בפני גופים אלו. לדוגמה, הלוואות לעסקים קטנים מגיעות לרוב עם ריביות נמוכות יותר ותנאי החזר ניתנים לניהול, מה שהופך אותן לאידיאליות עבור פעולות בקנה מידה קטן יותר. הלוואות לעסקים בהקמה, לעומת זאת, מספקות את ההון הדרוש להשלמת פרויקטים, בתנאים המכירים בפוטנציאל ההכנסות העתידי של העסק.

פתרונות הלוואות דיגיטליים וחדשניים
עלייתן של פלטפורמות ההלוואות הדיגיטליות הציגה אפיקים חדשים להבטחת מימון עסקי למטרת הלוואה לכל מטרה בעיקר לצורכי העסק אבל גם לפרטיים. פלטפורמות אלו מציעות הלוואות דיגיטליות והלוואות מקוונות באינטרנט, אשר לרוב מעובדות מהר בהרבה מהלוואות מסורתיות ודורשות פחות ניירת. הם מתאימים במיוחד לעסקים הזקוקים למימון מהיר (הלוואה מהירה) או לאלה עם היסטוריית אשראי פחות קונבנציונלית. בנוסף, פלטפורמות מסוימות מתמחות בהלוואות לעצמאים או בהלוואות לעסקים חדשים, ומציעות תנאים והגבלות מותאמים יותר המתואמים את האתגרים הייחודיים שעומדים בפני לווים אלו.

לסיכום, לעסקים יש שפע של אפשרויות הלוואות מעבר להלוואות בערבות מדינה. בין אם זה דרך בנקים מסורתיים, מוסדות פיננסיים חוץ בנקאיים או פלטפורמות דיגיטליות, ישנם פתרונות זמינים כמעט לכל סוג של צורך עסקי. מהלוואות לעסקים קטנים ועד לפתרונות הלוואות דיגיטליות, חברתיות בפלטפורמות חדשניות, המפתח הוא מחקר יסודי ובחירה באפשרות המתאימה ביותר למצב הפיננסי של העסק ולמטרותיו, עשו בחירה מושכלת, לפרטים נוספים אתם כמובן מוזמנים לפנות אלינו למתן מענה זריז מלאו פרטים או התקשרו.