ביטוח עסקי, הישראלים מוציאים מעל למיליארד שקל בשנה על ביטוחים עסקיים, ביטוח מתאים יכול להגן על העסק מפני איומים שונים ובהם נזק למבנה, אחריות מקצועית, סיכוני סייבר ועוד.
עם זאת, מאוד חשוב להתאים את הביטוח לאופי של העסק ולקרוא היטב את התנאים המופיעים בפוליסה. לאחר מכן, כדאי גם לבצע התאמה אישית של הביטוח לפי ההבדל בין עסק קטן, גדול או חדש ובהתאם לתקציב שעומד לרשותו
כמות בתי העסק שקיימים בארץ ישראל
לפי דוח תקופתי של משרד הכלכלה והתעשייה והסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים מחודש דצמבר 2021, יש בישראל כ-630 אלף עסקים. מדובר בעלייה של מעל 13 אלף עסקים לעומת שנת 2019 למשל, אבל צריך לזכור שכ-99.6% מהעסקים האלה מוגדרים בתור בינוניים או קטנים – עם עד 100 מועסקים.
לשם השוואה, מתוך סך כל העסקים הקטנים והבינוניים, רק כ-56% הם ללא שכירים ו-32% מוגדרים עסקים זעירים שבהם עד ארבעה עובדים בלבד. עוד כ-10% הם עסקים קטנים עם 5-9 שכירים וכל היתר הם עסקים בינוניים. מבחינת מועסקים, זה אומר שבשנת 2020 למשל העסיקו אותם בתי עסק מעל 2.95 מיליון עובדים.
הנתונים השונים לגבי כמות בתי העסק שקיימים בישראל חשובים מכמה סיבות. קודם כל, נכון לשנת 2021 וגם לשנת 2022 הם מתארים את ההבדל בין המגזר העסקי בישראל שלפני ואחרי הקורונה. תקופת הקורונה השפיעה כמובן על כל תחומי החיים ולא רק על המגזר העסקי, אבל אין ספק שהוא ספג את אחת הפגיעות הקשות ביותר. גם בעלי עסקים שהצליחו לשרוד את המשבר הכלכלי של תקופת הקורונה לכל הפחות שינו את אופי הפעילות שלהם, אז מן הסתם יש לזה השפעה על הכלכלה.
יתרה על כך, כמות בתי העסק שקיימים בארץ ישראל מספקת לנו אינדיקציה מעולה לגבי סוג השירותים שהם צורכים. בשביל להיות בעל עסק בישראל לא מספיק להציב שעון נוכחות בכניסה ולדאוג שהעובדים ידווחו את השעות שלהם, כי כנראה שצריך גם ביטוח. במדינה כמו שלנו, ביטוח לעסק הוא הכלי הכי יעיל להשיג הגנה מפני סוגים שונים של איומים.
הבעיה היא שרוב בעלי העסקים מתייחסים אל הנושא של ביטוח בתור פריבילגיה. בעוד רובם מבינים את החשיבות של קידום אתרים לעסק שלהם כדי להביא עוד לקוחות ועל מנת להגדיל את ההכנסות, רק מעטים מוכנים לקרוא בצורה מפורטת את התנאים המופיעים בפוליסת הביטוח.
הפתרון הוא כמו תמיד לבחון כל מקרה לגופו, כמו למשל לבדוק מה ההבדל בין ביטוח בית קפה לבין שאר בתי העסק. באופן הזה, סביר להניח שגם לבעלי עסקים יהיה קל יותר להבין מדוע החשיבות של ביטוח בריאות למשפחה שלהם לדוגמא היא לא פחות גבוהה מאשר ביטוח מסעדה או כל פוליסה עסקית ורלוונטית אחרת.
סוגי עסקים שקיימים בישראל שחייבים בביטוח
יש לציין שבחברות הביטוח הפרטיות דווקא מבצעים התאמות מסוימות ומגלים מאמצים לסייע לבעלי עסקים לבחור את הביטוח הנכון עבורם. לראייה, יש המון הבדלים בין ביטוח עגלת קפה לבין ביטוח של משרדי הייטק והם באים לידי ביטוי במחיר, במאפייני הפוליסה, בהיקף הכיסוי, בזמינות של נציגי השירות במוקדים ועוד. במילים אחרות, גם בחברות הביטוח מבינים שמאוד חשוב להתאים לכל בית עסק את הפוליסה הנכונה.
קיימים גם ביטוחים שמיועדים לכל סוגי העסקים, בכל התחומים וללא קשר לענף הרשמי שאליו הם משתייכים. כאן הדוגמא הכי טובה היא ביטוח מבנה: אם העסק נמצא במבנה מסוים, כדאי שיהיה לו ביטוח. אז למעט עצמאיים שעובדים מהבית או כאלה שכבר מכוסים עם ביטוח המבנה הפרטי שלהם, כל היתר חייבים לדאוג לכיסוי מפני נזקי טבע, שריפות, רעידות אדמה וסופות.
בדרך כלל אנחנו מוצאים את המרכיב של ביטוח מבנה בבתי עסק שמפעילים מחסן או חנות. עם זאת, זהו מרכיב שרלוונטי מאוד גם עבור מספרה, חברה בבניין משרדים או כל בית עסק שצריך כיסוי נזק לקירות, תקרות, רצפות ומה שעלול להיפגע במבנה עצמו.
לשם השוואה, דווקא הנושא של ביטוח אחריות צד ג’ לא תמיד מוכר גם עבור סוגי עסקים שקיימים בישראל וחייבים בביטוח. הסיבה לכך היא שרוב בעלי העסקים לא חושבים שיש להם אחריות כלפי צד שלישי, אבל המציאות כמובן הפוכה. לפי החוק, יש צורך במרכיב ביטוחי שיכסה את בעל העסק מפני נזק שחלילה ייגרם למבקרים בעת השהות שלהם במתחם. אחריות צד ג’ היא חלק בלתי נפרד ממערך הביטוח הרלוונטי למשל עבור עסקים שמשרתים פיזית לקוחות, החל מפארקים ושמורות טבע ועד מקומות בילוי או אטרקציות. גם אם הלקוחות ייפגעו שלא באשמת בית העסק, יהיה ביטוח שמכסה אותו.
מנגד, ביטוח עסקי בהחלט יכול להיות מותאם ספציפית לתחום ולענף. הנה למשל כמה סוגי עסקים בישראל שחייבים בביטוח ומה שמאפיין את התחומים שלהם לעומת כל היתר:
- א. קבלן – ביטוח עבודות קבלניות מיועד לכל מי שעוסקים בתחום הבנייה והביצוע של פרויקטים. אותם בעלי מקצוע ובעלי עסקים חשופים מטבע הדברים על בסיס יום יומי לסוגים שונים של איומים, לרבות תאונות בנייה, גרימת נזק לצד ג’ ואף גניבת חומרים, ציוד וכלי עבודה. למזלם של הקבלנים, הם יכולים וצריכים לקנות ביטוח שיכסה אותם מפני הנזקים הללו ומפני סיכונים שעלולים להתרחש באתר הבנייה. כמו כן, כדאי לשקול להוסיף את ההרחבה הזו של הביטוח לקראת שיפוץ בחנות, בבית העסק או במפעל.
- ב. נגר – העבודה של נגרים היא דוגמא מעולה לביטוח המתאים עבור בעלי מלאכה. אמנם יש הבדלים בין סוגים שונים של בעלי מלאכה, אבל אין ספק לגבי רמת האיום שנשקפת לנגר: בגלל אופי העבודה עם חומרי גלם כגון עץ ועם מוצרי פרזול, חשוב שתהיה לכל נגר פוליסה שמגנה עליו במקרים של תאונות אישיות.
- ג. בתי זיקוק – בתי זיקוק הם חלק מתעשיית האנרגיה של ישראל. המתקנים המודרניים של בתי הזיקוק אפשרי לייצר מגוון רחב של מוצרי זיקוק נפט לתעשייה ולשימושים נוספים, אבל החיסרון הוא רמת סיכון גבוהה. בפוליסות ביטוח זה אומר שמשלמים פרמיה גבוהה וגם שמקבלים בתמורה כיסוי מקיף ויעיל.
- ד. גני אירועים – גני אירועים חייבים להחזיק בפוליסת ביטוח בתוקף. הביטוח רלוונטי אם למשל מציעים שירות של השכרת ציוד לאירועים אבל אז מתרחש אירוע שגורם לו נזק, או אם חלילה אחד האורחים באירוע נופל. באמצעות הביטוח ניתן להשיג כיסוי מפני איומים ונזקים שנגרמים לצד ג’, לבטח גם את העובדים ולקבל פיצוי כספי בקרות אחד האירועים הבטוחים שמופיעים בפוליסה.
- ה. מסעדות ובתי קפה – בתי קפה ומסעדות פועלים בתחום מאוד רגיש שבו יש סיכון גבוה לפשיטת רגל. אז אמנם הביטוח לא מונע לחלוטין את פשיטת הרגל וגם לא מגן מפני הפסדים כספיים, אבל הוא כן יכול למשל לכלול סעיף של ביטוח תכולה. יתרה על כך, אפשר להתאים את הביטוח לסוג התכולה הספציפית שיש במסעדה: כמו למשל ביטוח למזון שהתקלקל או פג התוקף שלו, ביטוח למכשירי חשמל יקרים ועוד.
- ו. משרדים – עובדי הצווארון הכחול שנמצאים במשרד זקוקים לביטוח לא פחות מאשר עובדים שכירים או עצמאיים שיוצאים לשטח. כאן הדוגמא הכי טובה היא ביטוח מתאים לעסק שמתנהל ממשרדים, בין אם מדובר על משרד רואי חשבון או על משרד עורכי דין. בכל אחד מהמקרים האלה, המטרה היא למצוא פוליסת ביטוח עם כיסוי לרהיטים, חפצי אמנות, תכשיטים וכן הלאה.
כמה משלמים לביטוח לעסק?
בגלל שיש הבדלים בין סוגים שונים של בתי עסק וגם בין הפוליסות של חברות הביטוח, קיימים פערי מחירים של עשרות אחוזים. פערי המחירים הללו עלולים לבלבל, כי לא תמיד הפוליסה הכי יקרה היא גם הכי משתלמת. בשביל שהפוליסה תוכיח את עצמה בטווח הקצר והארוך מבחינת התמורה שהיא נותנת להשקעה הכספית, מאוד חשוב לבדוק מה היא כוללת.
הבעיה מתחילה עם הקושי ליצור קשר עם חברות הביטוח או אפילו לקרוא את התקנות שמופיעות בתוך הפוליסה. בעוד בדיקה לגבי הפוליסה הפרטית ניתן לבצע בקלות דרך פלטפורמות כגון הר הביטוח שגם זמינות עבורנו בחינם, עם ביטוח לעסק זה יותר מסובך. עם זאת, כן חשוב להשקיע את המאמץ ולהבין לא רק כמה משלמים אלא על מה.
עלות ביטוח עסקי תלויה בפרמטרים שונים ובהם רמת הסיכון, סוג הכיסויים, גובה ההשתתפות העצמית ועוד. כמו עם פוליסות הראל ביטוח בריאות או פוליסות של חברות אחרות שמיועדות לסקטור הפרטי, גם בעלי עסקים צריכים להתייעץ עם בעלי מקצוע ולהבין מה מתאים להם. באופן הזה, ניתן לשלב את ההוצאות של העסק על הביטוח יחד עם שאר ההוצאות השוטפות כגון ביטוח משכנתא של חברות גדולות ובהן מנורה או מגדל וכאמור הראל.
התאמה אישית לעסק שלך
אחד הכלים שבהם חברות הביטוח משתמשות כדי להקל על בעלי עסקים שלא ממש יודעים איך לבחור את הביטוח הנכון והמשתלם עבורם, היא להציע להם מסלול מסוים של התאמה אישית. במסלול הזה ניתן לראות הבדלים בין 3 סוגי פוליסות מרכזיים:
א. פוליסה שמתאימה לעסק קטן – התאמה אישית לעסק כוללת בדיקה של מספר העובדים שיש בו. אם מדובר על עסק קטן של 1-5 עובדים בלבד, סביר להניח שהפוליסה של ביטוח עסקי תהיה מינימאלית אבל תכלול כיסויים מאוד רלוונטיים: תאונות אישיות, אחריות מקצועית וסיכוני סייבר. לכל אחד מהאיומים האלה אין קשר למספר העובדים או למחזור ההכנסות של העסק הקטן, לכן הכיסויים חייבים להיות חלק בלתי נפרד מהפוליסה. במידה ובעלי עסקים קטנים בכל זאת רוצים לחסוך בהוצאות, הם יכולים להתרשם מההבדלים בין סוגי הפוליסות הרלוונטיות לפי חברות הביטוח השונות.
ב. עסק גדול – ההוצאות של עסק גדול הרבה יותר משמעותיות משל עסק קטן, בלי קשר לשאלה מה המחזור או השווי הנקי שלו. זה כולל לא רק את הפרשות למוסד ביטוח לאומי או תשלומי מיסים אלא גם ראיית חשבון, ביטוחים, שיווק ופרסום, גיוס כוח אדם ועוד. עם זאת, דווקא בכל מה שנוגע לפוליסות הביטוח יש לעסקים הגדולים את הפריבילגיה לבצע התאמה אישית מדויקת יותר: לבדוק מה בדיוק הם צריכים ורק אז לבנות פוליסה רלוונטית.
ג. עסק חדש – עסק חדש נמצא ברמת סיכון גבוהה מבחינת חברת הביטוח. הסיבה לכך היא שברוב המקרים, חברת הביטוח לא באמת יודעת האם העסק פועל בצורה אחראית ואיך בדיוק לבצע את החישוב האקטוארי עבור הפרמיה של במי הביטוח שלו. מצד שני, לעסק חדש יש המון הזדמנויות לשנות את ההתנהלות ולשפר אותה. לכן פוליסות לעסק חדש בנויות אחרות לעומת פוליסות לעסקים קיימים. לרוב, כדי לתמחר את הכיסוי ואת גובה הפרמיה, חברת הביטוח מסתכלת על הסביבה של העסק ועל המתחרים שלו.
